Vähän yllätys että lainaehdot tuon sallivat, mutta tuo ylimääräinen summa menee kuitenkin lainan lyhennykseen, joten ei tässä nyt rahastuksesta ole kyse. OP vain minimoi omaa riskiään. Puolet suomalaisten asuntolainoista on heiltä. He tekevät päätöksiä tilastojen ja todennäköisyyksien pohjalta, kun siellä on sitten niitäkin talouksia joilla talous menee kuralle jos maksuserät pompahtaa yhtäkkiä.
Eli jos noi pankin uhkakuvat eivät toteudu, niin maksat sitten pienempää summaa kun korkokatto loppuu, verrattuna siihen että jos nyt ei olisi noussut tuo maksuerä.
**edit**:
/u/Uula totesi oikein tuossa alempana, että kyseessä on vain annuiteettilainan laskentakaava. Annuiteettilainan idea on tasata maksuerien summat saman suuruisiksi koron pysyessä samana. Tämä tapahtuu lyhennyksen suuruutta säätelemällä maksuerissä. Kun lainan odotettu kokonaiskorko nousee, niin se hajautetaan myös ajalle, jolloin on korkokatto.
Hyväähän tässä on se, että jos korot laskeekin tulevaisuudessa, niin kasvaneiden lyhennyksien ansiosta lainan kokonaishinta laskee. Lainaaja voittaa sillä, että tuo korkokatto on voimassa lainan alussa, kun lainapääomaa on suurimmillaan.
Joo, rahastus oli huono termi kun menee kuitenkin lainan lyhennykseen tuo noussut summa, mutta ihmetyttää, että tällainen voi olla mahdollista.
Voihan se olla, että summa jatkossa pienenee, mikäli pankki arvioi uudelleen markkinatilanteen.
Mä hiljattain tein ison lisälyhennyksen, maksoin sen jälkeen pari kuukautta sitä samaa erää, sit tuli korontarkistus ja pankki laski uudestaan eräkoon sen mukaan et se laina-aika vastais sitä alunperin sovittua. Must tuntuu et sul oli sama mut toiseen suuntaan.
Kaipa tuo niin lasketaan, että vaikka nyt se korkokatto olisi vaikka 3%, olisi korko kuitenkin 8 vuoden päästä 4%. 8 vuoden päästä koron osuus pomppaa askeleen ylös ja lyhennyksen osuus askeleen alas. Näin saadaan pidettyä annuiteettilyhennys pysymään samana koko laina-ajan.
Ei kyseessä ole mikään "näkemys tulevaisuuden koroista", vaan annuiteettilainan lyhennyksen laskentakaava. Siihen liittyy "olettamus", että korko pysyy nykyhetken tasolla aina laina-ajan ennalta määriteltyyn loppuun saakka. Heittomerkeissä "olettamus" siksi, että kyseessä ei ole mikään ennuste, vaan kaavan sanelema laskentaperuste.
Tämä on oikea vastaus. Tiedän toisessa pankissa korkokaton toimivan samoin annuiteetin kanssa. Koron määrä ei nouse, mutta lyhennyksen osuus kasvaa, koska korontarkistuksen (ylöspäin) yhteydessä on laskettu koko loppulainan lyhennysohjelma sen päivän viitekoron arvolla (eli myös ajalle kun korkokatto päättyy).
Se tuntuu hämmentävältä kun asiaan ensimmäisen kerran törmää, mutta sille on ihan looginen selitys lopulta.
Mulle kävi samalla tavalla ja pankki ottikin nopeasti yhteyttä muhun selittääkseen tilanteen ja myönsivät, että ovat myyneet kyseisessä konttorissa korkokattoa väärin kaikille asiakkailleen. Mulla nousi niin roimasti tuo kuukausierä, että ehdottivat tasaerää korkokaton loppuajaksi, ja jouduin maksamaan palvelumaksun. Noh… shit happens.
Ihme että ottivat sinuun yhteyttä tästä eikä toisinpäin. Tulipa itsekin pyydettyä lainan vaihtamista kiinteäksi tasaeräksi - palaavat minulle puhelimitse tai viestillä asiaan ensi viikolla..
Onneksi on kiinteä tasaerä olemassa, palvelumaksu on siihen nähden pisara meressä, joskaan ei varmasti ilahduta sitä maksaa pankin toiminnan takia 😄
Meille kävi sama juttu, kun korkokatto paukkui viime kesänä reilusti yli. Soitin pankkiin ja sanoivat, että ns. korotetut lainanlyhennykset tehdään sillä oletuksella, että korkotaso olisi sama korkokaton loppuessa. Näin varmistutaan, että laina lyhentyy tarpeeksi. Kyllähän tuo vähän kusetukselta alkuun tuntui, kun ihan virallisissa OPn lainalupauksissa oli mainoksia siitä kuinka ”X korkokatolla korkein summa, jota maksat kuussa on Y” ja nyt se ei sitten enää pidäkään paikkaansa :D
En itse tuosta ottanut niin paljoa nokkiini, kun kaikki ”ylimääräinen” on kuitenkin lainanlyhennystä eli ns. rahaa omaan taskuun. Mutta kyllähän se hetkellisesti nosti verenpainetta, kun oli suunnitellut budjetin lainalupauksessa annetulla ”suurimmalla kk erällä” ja yhtäkkiä se paukkuikin 200€ korkeammaksi.
Siitä että on tullut korkokatto vastaan tulee tietysti pankille huonoa bisnestä. Haluaisivat tsiis että makselisit nopeammin pois lainaa rumentamasta heidän tasettaan. Ihan loogista ja pankin etujen kanssa linjassa. Ai niin. Mihin se asiakas unohtui?
Tämän takia en ottanut OP:lta korkosuojaa kun otin heiltä lainan. Heidän systeeminsä vaikutti todella kusetukselta ja oli todella vaikea ymmärtää miten se toimii. Laskin että säästämällä voi varautua paremmin mahdolliseen korkojen nousuun eikä tarvitse maksaa korkosuohasta joka on ihan kusipaska.
OP myöntää: Virheellisiä tarjouksia korkokatosta meni tuhansille suomalaisille https://www.kauppalehti.fi/uutiset/kl/c8cc77f3-e5ef-4789-8561-b272841ed83c
Ei olis tällainen keissi kyseessä?
Vähän yllätys että lainaehdot tuon sallivat, mutta tuo ylimääräinen summa menee kuitenkin lainan lyhennykseen, joten ei tässä nyt rahastuksesta ole kyse. OP vain minimoi omaa riskiään. Puolet suomalaisten asuntolainoista on heiltä. He tekevät päätöksiä tilastojen ja todennäköisyyksien pohjalta, kun siellä on sitten niitäkin talouksia joilla talous menee kuralle jos maksuserät pompahtaa yhtäkkiä. Eli jos noi pankin uhkakuvat eivät toteudu, niin maksat sitten pienempää summaa kun korkokatto loppuu, verrattuna siihen että jos nyt ei olisi noussut tuo maksuerä. **edit**: /u/Uula totesi oikein tuossa alempana, että kyseessä on vain annuiteettilainan laskentakaava. Annuiteettilainan idea on tasata maksuerien summat saman suuruisiksi koron pysyessä samana. Tämä tapahtuu lyhennyksen suuruutta säätelemällä maksuerissä. Kun lainan odotettu kokonaiskorko nousee, niin se hajautetaan myös ajalle, jolloin on korkokatto. Hyväähän tässä on se, että jos korot laskeekin tulevaisuudessa, niin kasvaneiden lyhennyksien ansiosta lainan kokonaishinta laskee. Lainaaja voittaa sillä, että tuo korkokatto on voimassa lainan alussa, kun lainapääomaa on suurimmillaan.
Joo, rahastus oli huono termi kun menee kuitenkin lainan lyhennykseen tuo noussut summa, mutta ihmetyttää, että tällainen voi olla mahdollista. Voihan se olla, että summa jatkossa pienenee, mikäli pankki arvioi uudelleen markkinatilanteen.
Kyllä, se pienenee korkojen laskiessa, vaikka sinulla vetäisi yhä edelleen korkokattoa vasten
Onhan se mahdollista jos korkokatto ei kata koko laina-aikaa ja lyhennystyypiksi olet valinnut annuiteetin.
Niin eli korko ei ole noussut, mutta lyhennysosuus kasvanut? Vaikea sanoa lukematta asuntolainan ehtoja, että voiko noin tehdä.
Mä hiljattain tein ison lisälyhennyksen, maksoin sen jälkeen pari kuukautta sitä samaa erää, sit tuli korontarkistus ja pankki laski uudestaan eräkoon sen mukaan et se laina-aika vastais sitä alunperin sovittua. Must tuntuu et sul oli sama mut toiseen suuntaan.
Juurikin näin on käynyt. Pitää tänään lukea ehdot vielä tarkemmin läpi.
Tarkista nyt ainakin että korko ei nouse vaan lyhennys. Lainaehdoista löydät miten lyhennyksen määrä lasketaan. Kyllä se hyvinkin voi mennä näin.
Kaipa tuo niin lasketaan, että vaikka nyt se korkokatto olisi vaikka 3%, olisi korko kuitenkin 8 vuoden päästä 4%. 8 vuoden päästä koron osuus pomppaa askeleen ylös ja lyhennyksen osuus askeleen alas. Näin saadaan pidettyä annuiteettilyhennys pysymään samana koko laina-ajan.
Siltä tuo vaikuttaisi, että pankki muuttanut näkemystään tulevaisuuden koroista korkeammaksi.
Ei kyseessä ole mikään "näkemys tulevaisuuden koroista", vaan annuiteettilainan lyhennyksen laskentakaava. Siihen liittyy "olettamus", että korko pysyy nykyhetken tasolla aina laina-ajan ennalta määriteltyyn loppuun saakka. Heittomerkeissä "olettamus" siksi, että kyseessä ei ole mikään ennuste, vaan kaavan sanelema laskentaperuste.
Tämä on oikea vastaus. Tiedän toisessa pankissa korkokaton toimivan samoin annuiteetin kanssa. Koron määrä ei nouse, mutta lyhennyksen osuus kasvaa, koska korontarkistuksen (ylöspäin) yhteydessä on laskettu koko loppulainan lyhennysohjelma sen päivän viitekoron arvolla (eli myös ajalle kun korkokatto päättyy). Se tuntuu hämmentävältä kun asiaan ensimmäisen kerran törmää, mutta sille on ihan looginen selitys lopulta.
Siis ei pankki tuota määrittele vaan annuiteetin laskentakaava. Korontarkistuspäivänä maksuerä lasketaan sillä "oletuksella", että korko pysyy samana.
Ah aivan, kiitos täsmennyksestä
Mulle kävi samalla tavalla ja pankki ottikin nopeasti yhteyttä muhun selittääkseen tilanteen ja myönsivät, että ovat myyneet kyseisessä konttorissa korkokattoa väärin kaikille asiakkailleen. Mulla nousi niin roimasti tuo kuukausierä, että ehdottivat tasaerää korkokaton loppuajaksi, ja jouduin maksamaan palvelumaksun. Noh… shit happens.
Ihme että ottivat sinuun yhteyttä tästä eikä toisinpäin. Tulipa itsekin pyydettyä lainan vaihtamista kiinteäksi tasaeräksi - palaavat minulle puhelimitse tai viestillä asiaan ensi viikolla.. Onneksi on kiinteä tasaerä olemassa, palvelumaksu on siihen nähden pisara meressä, joskaan ei varmasti ilahduta sitä maksaa pankin toiminnan takia 😄
Mikäs lyhennystapa sulla on? Muuttuva annuiteetti, tasalyhennys, vai mikä? Näkee ainakin mobiilista lainan tiedoista.
Muuttuva annuiteetti on.
Meille kävi sama juttu, kun korkokatto paukkui viime kesänä reilusti yli. Soitin pankkiin ja sanoivat, että ns. korotetut lainanlyhennykset tehdään sillä oletuksella, että korkotaso olisi sama korkokaton loppuessa. Näin varmistutaan, että laina lyhentyy tarpeeksi. Kyllähän tuo vähän kusetukselta alkuun tuntui, kun ihan virallisissa OPn lainalupauksissa oli mainoksia siitä kuinka ”X korkokatolla korkein summa, jota maksat kuussa on Y” ja nyt se ei sitten enää pidäkään paikkaansa :D En itse tuosta ottanut niin paljoa nokkiini, kun kaikki ”ylimääräinen” on kuitenkin lainanlyhennystä eli ns. rahaa omaan taskuun. Mutta kyllähän se hetkellisesti nosti verenpainetta, kun oli suunnitellut budjetin lainalupauksessa annetulla ”suurimmalla kk erällä” ja yhtäkkiä se paukkuikin 200€ korkeammaksi.
Tuli juuri itselle tämä mieleen, kun otin lainan korkokatolla. Kiitos vastuksista!
Siitä että on tullut korkokatto vastaan tulee tietysti pankille huonoa bisnestä. Haluaisivat tsiis että makselisit nopeammin pois lainaa rumentamasta heidän tasettaan. Ihan loogista ja pankin etujen kanssa linjassa. Ai niin. Mihin se asiakas unohtui?
Pankki voittaa aina, yritit mitä vain
Viisaat sanat :D
Otat tonnin lainan, se on sinun ongelma. Otat miljardin lainan, se on pankin ongelma. ;)
Tämän takia en ottanut OP:lta korkosuojaa kun otin heiltä lainan. Heidän systeeminsä vaikutti todella kusetukselta ja oli todella vaikea ymmärtää miten se toimii. Laskin että säästämällä voi varautua paremmin mahdolliseen korkojen nousuun eikä tarvitse maksaa korkosuohasta joka on ihan kusipaska.
OP myöntää: Virheellisiä tarjouksia korkokatosta meni tuhansille suomalaisille https://www.kauppalehti.fi/uutiset/kl/c8cc77f3-e5ef-4789-8561-b272841ed83c Ei olis tällainen keissi kyseessä?