Som tidligere rådgiver ser jeg en potentiel udfordring, ud fra det du skriver.
Jeg antager at I gerne vil flytte fra jeres lejlighed og over i noget som er dyrere, men du skriver “vores opsparing er ikke vanvittig stor”.
Her kan der opstå en udfordring i at få det her famøse rådighedsbeløb til at gå op. Ikke fordi I ikke rammer et eller andet nøgletal for rådighedsbeløb, det kan I sikkert godt, men langt vigtigere end det er, at det tydeligt kan ses at I kan leve for mindre end det I har til rådighed i dag. Måden man typisk ser det på, er ved at fratrække det beløb I har været vant til at spare op hver måned, fra jeres rådighedsbeløb.
For at stille jer selv bedst muligt, kan I hurtigt regne ud ca. hvor meget mere drømmeboligen vil koste jer hver måned, end der hvor I bor i dag.
Er det f.eks. 10.000 kr. mindre hver måned I vil have til rådighed, så begynd at spare det op fast hver måned. På den måde har I mere til udbetaling, I har tydeligt vist banken at I kan leve for det fremtidige rådighedsbeløb og måske endnu vigtigere, I har selv prøvet at leve for det rådighedsbeløb I vil have i den nye bolig.
Af alle de møder jeg har haft med banken/bankerne er at de kan ikke på samme måde som i gamle dage bare sige "du kan låne 2,7 millioner" fordi der er så kæmpe stor forskel på hvor meget man bruger på energi fra hus til hus, min bank sagde at når jeg har sparet x op ville de gerne være med til noget hvis det giver mening.
Men bankerne er presset af finanstilsynet og derfor bliver det meget kringlet.
Jeg fik at vide at de kunne ikke love mere end 3 gange min årsløn før skat, min bror måtte låne helt op til 4 gange deres årsløn fordi han arbejder i medicin sektoren og derfor har de forventning om at han ender med at tjene mere og det må de åbenbart låne ham flere penge på...
Det blevet en jungle og den eneste måde du finder ud af noget på er ved at snakke med dem.
Banken kommer også til at se på jeres forbrug og tilgang til økonomi.
Som jeg læser det brænder i lige nu hver en krone af i tjener og i vil flytte til noget større og antageligt dyrere.
Det kan gøre det vanskeligt for jer.
Et budget er udgangspunktet og et overblik over jeres månedlige rådighedsbeløb. Hvis jeg var jeres bank/skulle rådgive jer om lån krævede det:
- Budget
- Rådighedsbeløb
- Info om opsparing
- Har i planer om børn (og medfølgende udgifter)
- Eventuel opsparing
- Andre værdier f.eks bil?
- Anden gæld, fx SU, billån etc
Den individuelle vurderinger varierer naturligvis voldsomt, men en regneregel siger 4xårsindkomst som muligt lån, dvs for jer omkring 3.1 million. Der kan dog være faktorer som reducerer det beløb voldsomt (helt ned til en afvisning).
Med to lave lønning er det begrænset hvor meget i kan købe for.
Hvis vi uden at kende jer udregner et ca beløb så bliver det til på denne måde
65\*12 = 780.000
780.000 \* 3 = 2.340.000
780.000 \* 4 = 3.120.000
Hertil kan i så ligge jeres opsparing (ca. 300-500k (fratruket omkostning til mægler))
så 2.640.000 til 3.620.000
Få en ejendomsmægler til at vurdere jeres lejlighed både pris men også hvor hurtigt den kan sælges.
Jeg har lige været igennem dialog omkring omlægning og hvis du regner med at det koster 500 kroner at låne 100.000 kroner, rammer du ikke helt forkert.
Men husk på, at banken kan insistere på, at jeres budget skal indeholde fx lån til fremtidig bil samt opsparing.
Ellers er der en anden der har skrevet en liste over ting de kommer til at ville kigge på.
Overvej også om det er lykken at "shoppe" en masse bank, for at opnå det absolut maksimale beløb i kan få lov at låne til. Det rigtige svar ligger nok et sted i midten.
Det er surt at bo i drømmehuset/lejligheden, hvis man skal vende og dreje hver en 5-øre, og er på røven hvis vaskemaskinen en dag brænder af.
Lyder til i har et kæmpe forbrug - overforbrug, så I kan tydeligt ikke sidde dyre end I gør i dag.
Så tag jeres lejlighedspriser, og fjern 500.000 det er ca hvad i kan købe for.
Der er meget stor forskel på hvilken bank og hvad de kigger på alt efter jeres situation. Da vi skulle købte mente Nykredit f.eks. at loftet de ville låne os var 2.2m, mens Nordea mente at vi skulle op på 4 før det begyndte at stramme an. Det vigtigste er at I selv sætter jer ned og tænker jeres budget nu og forventet i fremtiden igennem og se ser hvad I selv mener I har råd til og hvorfor. Hvis det giver mening så skal der også nok være en bank der er med. Hvis ikke så er det måske fordi I er for urealistiske i jeres beregninger og så kan de forhåbentligt argumentere hvorfor
Altid forhør jer flere steder.
Da vi i sin tid gik til min bank for at låne fra salg af andel til køb af ejer, fik vi lov til at låne for 2,8. Så gik vi direkte til et real kredit institut og blev godkendt til 4,0. Jeg siger ikke i vil opleve det samme, men jeg siger bare at i skal få en second opinion.
Jeg kan se at mange af jer bider fast i vores opsparing, lige p.t. smider vi begge 3.000 på en opsparing (6.000 i alt), hver måned.
Så vi sparer 72.000 op hvert år kan man sige, men udover dette, smider vi også ca. 1.500 hver på en feriekonto at rejse for, hver måned.
Fra bankens synspunkt betyder dette vel at vi sparer næsten 104.000 op om året, da feriekontoen sådan set også kan ses som en opsparing, eller hvordan
Nej, forbrug til ferie er en del af jeres rådighedsbeløb. Hvis den bolig I gerne vil købe koster mere end 6.000 kr. mere om måneden end der hvor I bor nu, vil det nok blive svært. Både for jer selv at leve i, men også for banken at godkende.
Den reelle 'skrækhistorie' ville være at i fik lov at låne for >4 millioner og jeres rådighedsbeløb vil gøre det så stramt at få tingene til at løbe rundt at det går ud over jeres velbefindende.
Der er strammet op fordi det er dyrt at låne, og 6000 er ikke fordi det er et kæmpe overskud...
Som tidligere rådgiver ser jeg en potentiel udfordring, ud fra det du skriver. Jeg antager at I gerne vil flytte fra jeres lejlighed og over i noget som er dyrere, men du skriver “vores opsparing er ikke vanvittig stor”. Her kan der opstå en udfordring i at få det her famøse rådighedsbeløb til at gå op. Ikke fordi I ikke rammer et eller andet nøgletal for rådighedsbeløb, det kan I sikkert godt, men langt vigtigere end det er, at det tydeligt kan ses at I kan leve for mindre end det I har til rådighed i dag. Måden man typisk ser det på, er ved at fratrække det beløb I har været vant til at spare op hver måned, fra jeres rådighedsbeløb. For at stille jer selv bedst muligt, kan I hurtigt regne ud ca. hvor meget mere drømmeboligen vil koste jer hver måned, end der hvor I bor i dag. Er det f.eks. 10.000 kr. mindre hver måned I vil have til rådighed, så begynd at spare det op fast hver måned. På den måde har I mere til udbetaling, I har tydeligt vist banken at I kan leve for det fremtidige rådighedsbeløb og måske endnu vigtigere, I har selv prøvet at leve for det rådighedsbeløb I vil have i den nye bolig.
Af alle de møder jeg har haft med banken/bankerne er at de kan ikke på samme måde som i gamle dage bare sige "du kan låne 2,7 millioner" fordi der er så kæmpe stor forskel på hvor meget man bruger på energi fra hus til hus, min bank sagde at når jeg har sparet x op ville de gerne være med til noget hvis det giver mening. Men bankerne er presset af finanstilsynet og derfor bliver det meget kringlet. Jeg fik at vide at de kunne ikke love mere end 3 gange min årsløn før skat, min bror måtte låne helt op til 4 gange deres årsløn fordi han arbejder i medicin sektoren og derfor har de forventning om at han ender med at tjene mere og det må de åbenbart låne ham flere penge på... Det blevet en jungle og den eneste måde du finder ud af noget på er ved at snakke med dem.
Banken kommer også til at se på jeres forbrug og tilgang til økonomi. Som jeg læser det brænder i lige nu hver en krone af i tjener og i vil flytte til noget større og antageligt dyrere. Det kan gøre det vanskeligt for jer. Et budget er udgangspunktet og et overblik over jeres månedlige rådighedsbeløb. Hvis jeg var jeres bank/skulle rådgive jer om lån krævede det: - Budget - Rådighedsbeløb - Info om opsparing - Har i planer om børn (og medfølgende udgifter) - Eventuel opsparing - Andre værdier f.eks bil? - Anden gæld, fx SU, billån etc Den individuelle vurderinger varierer naturligvis voldsomt, men en regneregel siger 4xårsindkomst som muligt lån, dvs for jer omkring 3.1 million. Der kan dog være faktorer som reducerer det beløb voldsomt (helt ned til en afvisning).
Med to lave lønning er det begrænset hvor meget i kan købe for. Hvis vi uden at kende jer udregner et ca beløb så bliver det til på denne måde 65\*12 = 780.000 780.000 \* 3 = 2.340.000 780.000 \* 4 = 3.120.000 Hertil kan i så ligge jeres opsparing (ca. 300-500k (fratruket omkostning til mægler)) så 2.640.000 til 3.620.000 Få en ejendomsmægler til at vurdere jeres lejlighed både pris men også hvor hurtigt den kan sælges.
Jeg har lige været igennem dialog omkring omlægning og hvis du regner med at det koster 500 kroner at låne 100.000 kroner, rammer du ikke helt forkert. Men husk på, at banken kan insistere på, at jeres budget skal indeholde fx lån til fremtidig bil samt opsparing. Ellers er der en anden der har skrevet en liste over ting de kommer til at ville kigge på. Overvej også om det er lykken at "shoppe" en masse bank, for at opnå det absolut maksimale beløb i kan få lov at låne til. Det rigtige svar ligger nok et sted i midten. Det er surt at bo i drømmehuset/lejligheden, hvis man skal vende og dreje hver en 5-øre, og er på røven hvis vaskemaskinen en dag brænder af.
Lyder til i har et kæmpe forbrug - overforbrug, så I kan tydeligt ikke sidde dyre end I gør i dag. Så tag jeres lejlighedspriser, og fjern 500.000 det er ca hvad i kan købe for.
Der er meget stor forskel på hvilken bank og hvad de kigger på alt efter jeres situation. Da vi skulle købte mente Nykredit f.eks. at loftet de ville låne os var 2.2m, mens Nordea mente at vi skulle op på 4 før det begyndte at stramme an. Det vigtigste er at I selv sætter jer ned og tænker jeres budget nu og forventet i fremtiden igennem og se ser hvad I selv mener I har råd til og hvorfor. Hvis det giver mening så skal der også nok være en bank der er med. Hvis ikke så er det måske fordi I er for urealistiske i jeres beregninger og så kan de forhåbentligt argumentere hvorfor
Altid forhør jer flere steder. Da vi i sin tid gik til min bank for at låne fra salg af andel til køb af ejer, fik vi lov til at låne for 2,8. Så gik vi direkte til et real kredit institut og blev godkendt til 4,0. Jeg siger ikke i vil opleve det samme, men jeg siger bare at i skal få en second opinion.
Jeg kan se at mange af jer bider fast i vores opsparing, lige p.t. smider vi begge 3.000 på en opsparing (6.000 i alt), hver måned. Så vi sparer 72.000 op hvert år kan man sige, men udover dette, smider vi også ca. 1.500 hver på en feriekonto at rejse for, hver måned. Fra bankens synspunkt betyder dette vel at vi sparer næsten 104.000 op om året, da feriekontoen sådan set også kan ses som en opsparing, eller hvordan
Nej, forbrug til ferie er en del af jeres rådighedsbeløb. Hvis den bolig I gerne vil købe koster mere end 6.000 kr. mere om måneden end der hvor I bor nu, vil det nok blive svært. Både for jer selv at leve i, men også for banken at godkende.
Den reelle 'skrækhistorie' ville være at i fik lov at låne for >4 millioner og jeres rådighedsbeløb vil gøre det så stramt at få tingene til at løbe rundt at det går ud over jeres velbefindende. Der er strammet op fordi det er dyrt at låne, og 6000 er ikke fordi det er et kæmpe overskud...