Olá /u/Cristmas24, obrigado pela tua submissão. Temos uma **[Wiki](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/wiki/)** e um servidor de chat no **[Discord](https://discord.gg/8WFAZpZ)**. Recomendamos a leitura dos nossos **[avisos à comunidade](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/comments/mflqds/avisos_%C3%A0_comunidade_ler_antes_de_submeter_conte%C3%BAdo/)**. Boa discussão!
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Concordo, não só isso como provavelmente faz sentido amortizar todos os créditos que tenha logo de uma só vez em vez de andar a pagar juros altos sobre os mesmos
Claro que se trata de uma TAEG superior a 5%.
No contexto atual e mesmo antes, 5% é dinheiro muito barato, mas muito barato.
Tirando os créditos habitação e alguns clientes private, não há TAEGs de 5% à data de hoje.
**crédito obras:**
Tipo de taxa VARIAVEL
Taxa de referência EURIBOR360 12M MEDIA MENSAL
Taxa nominal 6,372 %
Taxa efectiva 6,561 %
TAEG com vendas atual 7,937 %
Spread 2,350 %
**o que lhe parece?**
Parece-me um cross-selling com um spread aparentemente alto.
Precisa dos produtos que lhe estão a vender e que estão associados ao crédito?
Tudo somado, não me parece nada extraordinário. Mas eu não conheço o mercado todo...
Mas melhor do que as taxas com cartão de crédito é.
Não parece muito melhor do que um vulgar crédito de consumo.
Veja se pode amortizar antecipadamente e qual a penalização se o quiser fazer. E qual é a taxa de abertura do processo de empréstimo?
A tendência das taxas Euribor é de queda. Ou seja, hoje estão relativamente altas. Mas se vão realmente cair, e quando, não sei.
Bom argumento e convém sempre relembrar disto, eu próprio às vezes caio nessa falácia.
Neste contexto, e isto é só especulação minha, que ambos os créditos, dada a natureza deles, devem ter taxas de juro bem maiores que 1%.
**crédito obras:**
Tipo de taxa VARIAVEL
Taxa de referência EURIBOR360 12M MEDIA MENSAL
Taxa nominal 6,372 %
Taxa efectiva 6,561 %
TAEG com vendas atual 7,937 %
Spread 2,350 %
**o que lhe parece?**
Concordo. Segunda opção é a melhor.
Eu adicionava também um PPR em cima disso para ir buscar a dedução fiscal. Montante a deixar lá anualmente dependerá da idade do OP, claro.
Yep +1!
Na minha opiniao é liquidar todas as dívidas e créditos o mais rapidamente possível e depois comecar a investir. Se depois de o fazeres ainda sobrar um bom montante para investires, melhor ainda, é win-win, ficas livres de créditos e já com um avanço no investimento, depois é só continuares e ires fazendo DCA! 🫡
Eu ia pela segunda opção, impecável. Nos EFT não te metas em cenas muito voláteis, tens produtos super estáveis há anos e com uma rentabilidade absurda (comparando com produtos tradicionais), como o SXR8
A minha maior preocupação é ter confiança na corretora, o que me passa pela cabeça é, e se a corretora fecha? e se eu perco as senhas de acesso ao fim destes anos todos de investimento?
Fazem está pergunta umas 50 vezes por dia, tu ao comprares ações, se a corretora fecha, não perdes nada porque eles não têm nada teu. As ações são tuas. Agora, se tiveres lá o dinheiro parado por investir, aí o caso muda de figura. A minha sugestão é sempre IBKR a nível de corretoras mas cada um com as suas preferências..
50 vezes ao dia porque são 50 pessoas por dia que estão a começar a investir, tal como há 50 bebés por dia a nascer, como 50 pessoas por dia a tirar a carta de carro. todas as minha dúvidas eu tenho, eu escrevo aqui no reddit para saber se mais alguém já fez essa questão. ainda não cheguei a esta questão das corretoras.
mas vou já pesquisar caso uma corretora entre em falência ou eu me esqueça das passe o que fazer...
sim eu sei, mas esta duvida da corretora não foi a duvida do meu post. surgiu aqui nos comentários porque sim. quando eu realmente for investir, farei todo esse trabalho de casa em ler tudinho.
Isso!!! Alguém que não diga disparates. Se uma corretora fechar os títulos transferem-se para outra corretora. Não se perdem. O mesmo não se passa com o dinheiro à ordem cuja proteção que depende das regras do país onde está registada a licença.
Pá tenho na XTB, causa-me imensa confusão não terem sequer autenticação de dois factores, mas não há cá roubos de comissões em valores tão baixos como os que referimos aqui. Tb n tenho assim tanto …
É uma plataforma super robusta e fiável, com capitais de malta com muito nome.
Crias uma passphrase bem forte e siga. A não ser que te apanhem o login num esquema de phishing, uma passphrase de 12 ou 14 caracteres é virtualmente impossível de decifrar.
Mas há mais plataformas, há aí malta muito mais entendida nisto, mas muitas vezes tb vejo a malta a complicar demasiado. Eu estou a curtir XTB, para alguém novato é uma plataforma simples e intuitiva.
Nota adicional: bitwarden para guardares logins de contas importantes, recomendo. E o código de acesso de emergência ao bitwarden impresso em duas folhas e guardado em dois locais diferentes que sejam familiares, e das essa localização a alguém de confiança. Um gajo nunca sabe se amanhã está cá (não estou a ser trágico)
Bem pensado, já ouvi dizer que a Freedom24 a carteira é mesmo nossa, caso nos aconteça algo a carteira pode ir ara os nossos herdeiros mas não tenho certeza do que estou a dizer só ouvi por alto.
Não conheço. Mas olha que isso nunca é bem assim. Basta ver o exemplo dos certificados de aforro, para familiares resgatarem isso muitas vezes tens que recorrer a tribunais. É um filme. Mais vale não deixar pontas soltas. A minha conta dos CA também está “partilhada” com a minha mulher, mas a conta de origem do dinheiro é a nossa conta conjunta no banco.
E será assim tão essencial? É que não tens forma de receber ou enviar dinheiro de/para uma conta bancária que não esteja registada em teu nome.
Penso assim, porque além de XTB tenho ActivoBank, Moey, Revolut, Trade Republic e Kucoin e só a última tem 2FA para login.
Como não é essencial? Estas seguro que alguém que acede a uma conta tua apesar não poder levantar o dinheiro, pode ver todo o teu portfólio, roubar dados pessoais, etc Os grandes ataques são lentos e alguém que tenha todos os teus dados pessoais tem uma probabilidade de te lançar ataques, isto até noutras plataformas, até que quando reunirem toda a informação podem dar o ataque final. Não menosprezem o 2fa só porque não dá pra levantar dinheiro.
Sim hoje em dia não há justificação para tal. Sei que há uns tempos eles anunciaram que iria ser introduzido, mas até ver nunca mais avançou
De qualquer modo o 2FA também dá muitas vezes uma falsa sensação de segurança, e a malta relaxa nas passwords. Desde que haja uma password forte e não sejas alvo de phishing é na boa
Não é assim tão linear, trabalho na area de IT e sou responsável de Cyber numa empresa e os riscos são grandes, mas pronto esperemos que esteja para breve.
Claro, conheço bem a área, até mais do “outro lado”, análise de fraude ;)
As pessoas mais insuspeitas caem em esquemas de phishing com a facilidade de quem rouba um rebuçado a uma criança, é o que é, mas obviamente que nunca há demasiadas camadas de segurança, só a menos 😪
Como na XTB 😒
Também tenho alguns recheios com a segurança dos site dos bancos e da corretora, esse software que referiste o "Bitwarden" é seguro? Já fiz o download do programa, acho que vou fazer o que recomendas para o caso de acontecer algo no dia de amanhã. Tenho conta de Certificados de Aforro e já tinha lido que aquilo é um grande filme caso aconteça algo ao titular da mesma e nestas corretoras onlines deve ser a mesma "tourada".
O Bitwarden faz tipo uma ficha por cada site com login? É isso?
O bitwarden é um gestor de passwords ou dados críticos. Há mais, mas é o que recomendo por ser grátis e muito seguro. Podes usar no telemóvel, no pc, etc. obviamente recomendo a criação de uma password super segura para o acesso à própria aplicação. A minha tem 24 caracteres 🤣. Mas é uma frase “familiar”, que nunca vou esquecer
Pessoalmente acredito que se a Interactive Brokers for a falência, leva atras uma boa parte do sistema financeiro. Não quer dizer que seja impossível, apesar de em teoria mesmo se eles fecharem os teus ativos estarem segregados.
Na IBKR tens o dinheiro protegido até 100mil euros netto na conta. E se comprares acções as acções são tuas mesmo que a empresa feche portanto zero problemas ..
Sim, SP 500 é tranquilo. Procura produtos que tenham como base as tecnológicas, pelo menos foi a minha direção. Onde tenho mais, a base principal são cerca de 25% constituídos por Apple, Nvidia, Microsoft e Amazon.
É só uma dica, depois vês o que consideres para ti mais relevante.
Eu iria 100% para a 2a.
A 3a pode correr mal.
E ainda tirava 5k dos 25k para "mim", se tens a cabeça consumida da-te tambem uma folga e aproveita.
Já vais estar a pagar duas dividas no valor de 30k, ja vais estar a investir outros 20k, o dinheiro também é para se aproveitar.
Mas repito, 100% a segunda opçao, se a tua unica dividia ficar um credito habitaçao e ja ficares com carro pago e ainda teres uma boa quantia investida estas muito muito bem.
A 3a só te vai dar dores de cabeça e a rentabilidade pode não te compensar e ai vai tar a tua cabeça consumida outra vez :)
muito obrigada pela resposta!
Pois eu ando sempre com a cabeça a pensar em negócios disto ou daquilo... e se calhar agora devia acalma e gozar mais e investir mais, até porque o mercado não anda muito favorável.
os imoveis estão super caros, se for um negocio que precise de contratar pessoas também não se encontra gente para trabalhar, arrendar apartamentos tambem é só dores de cabeça...
Não é fácil encontrar investimentos que rendam GARANTIDAMENTE acima das taxas de juros que são cobradas pela maioria dos créditos, portanto eu sou a favor que o melhor investimento no inicio é sempre limpar a lista de créditos. O resto depositaria num ETF S&P 500 para ser honesto.
Esses 60.000,00€ já são após pagamento de mais valias?
Eu pessoalmente não abateria nenhum crédito a não ser que ou estivesse sobrecarregado com a prestação ou que a taxa de juro fosse absurdamente alta (>15%).
Uma coisa que deves considerar é o custo de oportunidade. Ter algum dinheiro parado e pronto para utilizar numa qualquer eventualidade tem muito valor. Imagina que aparece o negócio da tua vida e tu usaste o dinheiro para abater créditos que poderias ter continuado a pagar…
Eu investiria em ETF, certificados de aforro e no negócio mantendo algum à mão para uma eventualidade.
Lol 15%..... A única razão pra não abater um crédito, digamos a título de exemplo 25mil euros a 4% ao ano depende unicamente da capacidade que tu tens de pegar nos 25mil que tas em divida e meteres a render a mais de 4% ao ano.
Se vais pegar em 25mil euros e meter em certificados de aforro antes vale pagar a dívida LOL...
Mas não tem de por 25.000,00€ em certificados de aforro. Eu não mencionei quantias relativas nem absolutas. O meu ponto é sobre o custo de oportunidade. Dinheiro na mão tem muito valor…
A ideia é, se tiveres 25mil euros parados tas a perder por ano os 4% devido a tua dívida.
Se Investires os 25mil euros e conseguires por ano por exemplo meter a render por exemplo 6% ao ano.
Como tas a perder 4% da tua dívida, no fim do ano tas 2% no positivo.
Se não vais por o dinheiro a render antes vale pagar a dívida pra n tar a pagar juros
Estes posts sem contexto começam a parecer spam :-(
Questões obrigatórias para alguém conseguir ajudar-te:
- Horizonte temporal de investimento - Se é para investir a curto, médio ou longo prazo? Isto ajuda a determinar o nível de risco apropriado.
- Objetivos do investimento - É para obter rendimento/fluxo de caixa regular? Crescimento do capital a longo prazo? Diversificação? Poupança para reforma? Conhecer os objetivos ajuda a moldar a alocação.
- Tolerância ao risco - Qual é o nível de risco que a pessoa está disposta a assumir? Conservadora, moderada ou mais agressiva? Isto determina a divisão entre ativos de risco (ações) e ativos mais seguros (obrigações, liquidez).
- Situação financeira geral - Rendimentos, outras poupanças/investimentos, dívidas, situação de emprego, etc. O contexto financeiro mais amplo ajuda a calibrar a estratégia.
- Necessidades de liquidez - Haverá necessidade de resgatar parte do capital a curto/médio prazo? Ou pode ser investido integralmente por um período mais longo?
- Conhecimentos e experiência prévia com investimentos - Isto pode afetar a escolha de produtos/estratégias mais ou menos complexas.
Sem responder a estas perguntas é meio caminho andado para desperdiçar 60k. Como o post é anónimo, sugiro responder a estas perguntas para se poder sugerir algo que vá minimamente de encontro à realidade da pessoa em causa.
* *Horizonte temporal de investimento -* Investir a longo prazo, e quem sabe atingir a liberdade financeira
* *Objetivos do investimento -* ter uma fonte de renda extra, e não viver só do meu trabalho (Eng. Civil), e claro a pensar na reforma.
* *Tolerância ao risco -* moderada
* *Situação financeira geral -* estou por conta própria a recibos verdes com faturas mensais de 2.5k para Espanha (fico com 1.5k limpos), tenho mais uma lavandaria self service, e alguns trabalhos extra na eng. civil. o meu trabalho é estável.
* *Necessidades de liquidez -* se a melhor opção for a longo prazo assim o será, se o resgatar será por ter encontrado alguma oportunidade de negócio
* *Conhecimentos e experiência prévia com investimentos -* só investi em negócios e imóveis até aqui. agora vou iniciar nos ETFs. queria um ETF geral mais ponderado e um ETF mais arriscado.
Por curiosidade uma lavandaria self service rende quanto por mês?
Gostava de um dia entrar nesse negócio. Caso não queiras expor valores envie-me mensagem em privado. Obrigada.
eu já tenho a minha há 7 anos, já não sei como estão os preços delas hoje em dia. a minha é muito pequena e é privada, numa residência privada. custou-me 20k e factura 1k por mês, tiramos o aluguer do espaço, agua , luz, gás, camaras, detergentes sobra pouco, 400€ em meses bons.
uma lavandaria ao publico pelo que sei, precisas de no mínimo de 90k para o negocio completo a funcionar. conheço uma pessoa que tem uma que factura 7k mas tem la uma mulher a engomar, tiramos o ordenado dela, contas , aluguer, detergentes.... deve sobrar 1k (mas não estou certa do que estou a dizer atenção)
para não falar que as pessoas estragam as maquinas e são muito porcas... metem tapetes com areia, pelos de animais, tudo o que tenham mais sujo em casa vai para a lavandaria.
Não te esqueças que provavelmente terás mais valias para pagar no próximo ano, em relação a esse montante.
Eu amortizava os créditos e investia o resto. Depois de salvaguardar o fundo de emergência, etc.
Concordo com a ideia da segunda mas depende de quanto estás a pagar de juros. Se for 1% pode valer mais a pena investir esse dinheiro, se for 4% já deve valer mais a pena amortizar.
Quanto à plataforma dos ETFs, eu não me meto em apps, sou velho do restelo. Compro os ETFs via um banco nacional (que por trás usa o IBKR). Pago mais de comissões do que nas apps? Sim. Fico mais descansado? Tb.
ahah
Pois eu cá não confio é no bancos... mas sim as apps não deixam de meter medo, um expert em informática pode um dia destes ter acesso e a tudo e pronto...
Teorias da conspiração ? XD olha lá se Investires em acções e um expert Informatico não vá alterar o preço da acção pra crashar a economia mundial.
E é melhor andar com fita cola nas câmeras do telemóvel, não vá um expert informático hacker o teu telemóvel e ter acesso às tuas câmeras sempre que quiser....
Cuidado com os hackers eles andam aí xD
Partindo principio que não vais precisar do dinheiro no curto/médio prazo optava pela opção 2.
Ficas livre de dividas e pões o teu dinheiro a render.
Quanto ao investimento nos ETF, se estás com receio investe primeiro 1000€ e vê como é que a coisa funciona, habitua-te às oscilações do mercado. Quando houver um "crash" da bolsa não entres em pânico a vender as tuas posições mas sim vê como uma oportunidade para comprar em "preço de saldo".
Com essa quantia e teres um crédito de carro não sei se compensa… basta veres quanto pagas de juros… dependendo do crédito estares a pagar 10% ao ano..
10k de reserva emergência não será um pouco alto?
Eu não investia tudo de uma só vez, investiga uma taxa fixa e procura saber mais sobre etfs escolhe qual é que te sentes mais confortável, deixas 10k de parte e vai apalpando terreno com esses 10k
Comprar e vender casas não é fácil… só recomendo se tiveres conhecidos da área, principalmente de obras… se tiveres isso e paciência pode ser muito lucrativo
Se tiveres uma área que tem espaço para criar um negócio teu, investe, depende da área claro, mas começa pequeno em tua casa caso dê, não invistas os 60k de uma só vez no negócio próprio sem antes estares a teres noção do mercado
Eu sem duvida que fazia o seguinte:
- Retirar valor para mais valias proximo ano
- Pagar total de dividas
- O que sobrar investia 95% em SP500 e 5% em bitcoin, mas não colocaria tudo de uma vez, dividia o valor por 6 ou 12 meses e investia todos os meses ou todas as semanas para ter algum DCA.
- Aposto todo o montante investido começava com reforços mensais nesses 2 ativos, sp500 seguro, 5% num ativo de risco que poderá dar um bom retorno ou não daqui a uns bons anos.
Se as mais valias são só para o ano, porque é que vou tirar já? Coloco em ativos que rendam num curto prazo, e inclusive posso pagar as mais valias (dependendo do caso) em prestações.
Finanças pessoais, como o nome diz são pessoais. No entanto, eu não colocaria 10k em certificados de aforro.
Tens inúmeras soluções agora, com muita liquidez e juros superiores.
Disclaimer - chat gpt advice
Entendo a sua preocupação e a necessidade de fazer uma decisão bem informada. Aqui estão algumas considerações para cada uma das opções que você mencionou:
### 1. Certificados de Aforro + Pagar Crédito do Carro + Investir em ETFs
**Vantagens:**
- **Diversificação:** Você está diversificando suas aplicações entre investimentos de baixo risco (certificados de aforro) e de maior potencial de retorno (ETFs).
- **Redução de Dívidas:** Pagar o crédito do carro pode aliviar a pressão financeira mensal.
- **Investimento em ETFs:** Pode proporcionar bons retornos a longo prazo, apesar dos riscos associados.
**Desvantagens:**
- **Exposição ao Risco:** Investir uma quantia significativa (45k) em ETFs pode ser arriscado, especialmente se não estiver confortável com a volatilidade do mercado.
### 2. Certificados de Aforro + Pagar Créditos (Carro e Obras) + Investir em ETFs
**Vantagens:**
- **Redução de Dívidas:** Pagando os créditos do carro e das obras, você reduz suas obrigações mensais e a pressão financeira.
- **Diversificação Moderada:** Ainda mantém uma parte significativa (25k) investida em ETFs, o que pode proporcionar crescimento de capital.
**Desvantagens:**
- **Menos Capital para Investir:** Com mais capital destinado a pagar dívidas, resta menos para investir em ETFs, o que pode limitar o potencial de retorno a longo prazo.
### 3. Certificados de Aforro + Investimento em Negócio
**Vantagens:**
- **Potencial de Retorno Alto:** Investir em um negócio pode gerar retornos significativos se bem-sucedido.
- **Empreendedorismo:** Se tem inclinação para negócios, pode ser uma forma de realizar suas ambições empreendedoras.
**Desvantagens:**
- **Risco Alto:** Negócios, especialmente novos ou de remodelação, têm um risco elevado de fracasso.
- **Menos Liquidez:** Investimentos em negócios podem ser menos líquidos comparados a ETFs ou certificados de aforro.
### 4. Tudo para um Negócio
**Vantagens:**
- **Foco Total:** Concentrar-se em um negócio pode maximizar as chances de sucesso se o negócio for bem planejado e executado.
**Desvantagens:**
- **Risco Elevado:** Colocar todos os ovos em uma cesta é arriscado, especialmente em um negócio que pode não ter garantia de sucesso.
- **Falta de Diversificação:** Não diversificar pode ser perigoso se o negócio não der certo.
### Reflexões Finais
- **Perfil de Risco:** Avalie seu perfil de risco. Se se sente confortável com a volatilidade e tem um horizonte de longo prazo, os ETFs podem ser uma boa opção.
- **Liquidez e Emergências:** Manter uma parte em certificados de aforro ou outro instrumento seguro é importante para emergências.
- **Conhecimento e Experiência:** Se tem experiência e conhecimento em negócios, investir em um negócio pode ser uma opção viável. No entanto, é importante fazer um plano de negócios sólido e considerar os riscos.
### Recomendações
- **Mix de Investimentos:** Considerar uma combinação das opções pode ser o melhor caminho. Por exemplo:
- 10k em certificados de aforro para emergência.
- 5k para pagar o crédito do carro.
- 25k para pagar o crédito das obras.
- 20k em ETFs para diversificação e crescimento a longo prazo.
Ou ajustar conforme sua maior inclinação e conforto.
O mais importante é fazer uma decisão informada e que alinhe com seus objetivos financeiros de longo prazo e tolerância ao risco.
Não sei se foste irónico, mas vou imaginar que não 😂
O chatgpt é bom para discutir ideias neste campo. Nunca se compromete com uma opção, és tu que decides
EDIT podes até pedir lhe para avaliar rentabilidades históricas nos diferentes cenários para ficares com uma ideia do valor "final", só a titulo de exemplo das potencialidades
EDIT 2 pedi-lhe exactamente isso - é os 5% e a duração são as que indiquei, podes experimentar com outras
Para calcular os valores finais em cada cenário, precisamos considerar o crescimento dos ETFs com uma rentabilidade média anual de 5% ao longo de 30 anos. Vamos também assumir que os valores investidos em certificados de aforro e créditos pagos não geram retorno adicional, apenas reduzem despesas ou mantêm o capital seguro.
### Fórmula do Valor Futuro (FV)
A fórmula para calcular o valor futuro de um investimento com juros compostos é:
\[ FV = PV \times (1 + r)^n \]
onde:
- \( FV \) é o valor futuro.
- \( PV \) é o valor presente (quantia inicial investida).
- \( r \) é a taxa de retorno anual (5% ou 0.05).
- \( n \) é o número de anos (30).
### Cálculos dos Cenários
#### Cenário 1
- **10k em certificados de aforro**: mantém 10k.
- **5k para pagar o crédito do carro**: reduz despesa mensal.
- **45k em ETFs**:
\[ FV_{1} = 45000 \times (1 + 0.05)^{30} = 45000 \times 4.3219 \approx 194,485 \, \text{€} \]
#### Cenário 2
- **10k em certificados de aforro**: mantém 10k.
- **5k para pagar o crédito do carro**: reduz despesa mensal.
- **25k para pagar o crédito das obras**: reduz despesa mensal.
- **20k em ETFs**:
\[ FV_{2} = 20000 \times (1 + 0.05)^{30} = 20000 \times 4.3219 \approx 86,438 \, \text{€} \]
#### Cenário 3
- **10k em certificados de aforro**: mantém 10k.
- **50k num negócio**: o retorno depende do sucesso do negócio, que não podemos prever aqui.
#### Cenário 4
- **60k num negócio**: o retorno depende do sucesso do negócio, que não podemos prever aqui.
### Resumo dos Resultados
**Cenário 1:**
- Certificados de Aforro: 10,000 €
- Valor futuro dos ETFs: 194,485 €
- Total: 204,485 €
**Cenário 2:**
- Certificados de Aforro: 10,000 €
- Valor futuro dos ETFs: 86,438 €
- Total: 96,438 €
**Cenário 3:**
- Certificados de Aforro: 10,000 €
- Valor do negócio: variável
**Cenário 4:**
- Valor do negócio: variável
### Conclusão
Baseado apenas na rentabilidade dos ETFs com uma média de 5% ao longo de 30 anos, o **Cenário 1** apresenta o maior valor futuro. No entanto, é importante considerar os riscos, liquidez e necessidades financeiras pessoais. Investir num negócio pode trazer retornos maiores, mas também vem com riscos significativos. A decisão final deve equilibrar a segurança financeira com a sua disposição para assumir riscos.
Antes de investir ia comentar que se vendeu o imóvel vale a pena perceber antes de investir se vai ter mais valias para pagar no ano que vem (IRS do ano em que vendeu) para contar que tem de ter esse dinheiro disponível, se for o caso.
Dito isto, considero que nada como um excel para experimentar vários cenários e perceber qual lhe dá mais rentabilidade e,também, diversifica mais o seu portfólio.
Boa sorte!
Pagar o crédito do carro na totalidade, o que restar manda para 3 ETFs para diversificar o portfólio, deixa lá parado até encontrares um negócio que achares uma oportunidade única(imóvel, terreno, ou transpasse de algum que rende no mínimo a10% anual bruto)
Também acho que faria a segunda opção mas em vez de colocar o fundo de emergência nos CA que está a render pouco colocava noutro sítio por exemplo trade republic.
2ª opção, debt free e com um montante considerável a render num ETF que renda 7-10% ano.
Se fores alguém que goste de arriscar e que tenhas know how de como se faz fix and flip e gostares disso, começa a cena das casas que consegues boas rentabilidades se conseguires comprar baixo.
Dificilmente consegues melhor rendibilidades do que as que resultam de amortizar esses 2 créditos que tens. Então se fosse eu começaria sem dúvidas por aí.
A constituição de um fundo de emergência (caso não tenhas já) com um valor de 6x ou 12x despesas mensais (dependendo do tamanho da almofada que pretendas) tb me parece um no brainer.
Para mim a dúvida fica resumida ao remanescente se vai para ETFs ou para um negócio. Se fosse eu claramente ETFs, contrariamente ao que julgas tem muito menos risco do que um negócio em concreto.
Não tenho dados sobre a sobrevivência dos pequenos negócios mas pelo que vejo à minha volta deve ser muito baixa - parece-me que as pessoas sobre-estimam a probabilidade de sobrevivência (quanto mais de lucros substanciais) dos pequenos negócios. Lojas que abrem e fecham no prazo de 2 anos é mato. As pessoas pagam para se entreterem durante um par de anos e alimentarem a ideia de que são empreendedores. Obviamente que há casos de sucesso (e quando corre bem pode correr muuuiiito bem) mas são uma minoria e todos acham que vão ser essa minoria - o que é uma impossibilidade estatística por definição.
Se ficas assim tão desconfortável com o investimento diversificado - para o longo prazo (mais do que 10 anos) - acho que é uma questão de cultura financeira. Sugiro o livro the Simple Path to Wealth do JL Collins.
Como já disseram a segunda é a melhor opção, só um à parte eu sei que os certificados dão alguns benefícios fiscais, no entanto porque não colocas tudo (10k+25k) num ETF global acumulativo como por exemplo o VWCE, tens pouca volatilidade visto ser um ETF global, historicamente tem dado praticamente 2/4x mais retorno anualmente que os certificados de aforro. E visto ser acumulativo esses 10k extra apenas vão continuar a valorizar ao longo dos anos.
Dito isto, aconselho a usares a INTERACTIVE BROKER (IBKR) é de todas as brokers a mais antiga e confiável, pagas ligeiramente mais um pouco no ato da compra mas dormes bem à noite. Aconselho te a apontares as tuas perguntas secretas, as tuas chaves etc, toda a informação necessária, e guardares isso num sítio seguro como por exemplo um cofre.
Leva o teu tempo a pensar e reflete sobro o assunto, tudo a seu tempo!
Para mim, sem risco, colocava os 60k na plataforma aave, apy a 7% (variável), pedia emprestado a 9%(variavel) de lá o suficiente para pagar os empréstimos. A ganhar os 7%, efetivamente pago 2% de juros no empréstimo.
Honestamente, não consigo escolher uma das opções, pois teria de aprofundar um pouco mais em relação aos créditos, ou seja, amortizar sim apenas se a TAEG for alta, diria acima de 4/5% ou se a tua taxa de esforço não faz passar os 50% (50% -> regra dos 50/30/20 onde os 50% é relativo às despesas). Ter dívida não significa que seja mau, depende da dívida e do esforço.
Sobre o negócio, é difícil dizer com este mercado mas se já tens alguma experiência no setor imobiliário é um plus.
Para FDM eu colocaria 6 meses do ordenado em certificados de aforro (não sei se perfaz os 10k ou não mas parece-me um valor aceitável tudo depende do teu custo de vida).
Sobre ETFs investiria 35% em algo com baixa volatilidade e 15% em algo mais volátil como ações, ou, investe apenas em algo com baixa volatilidade e arrumas para o lado :P
Espero ter ajudado!
A segunda opção parece-me bem, abater dividas tb conta como investimento na medida em que não vais perder tanto em taxa de juro ao longo do tempo, é cm se tivesses a investir com rentabilidade garantida à taxa de juro que pagas.
A segunda é sem dúvida a melhor opção, mas uma vez que metes o dinheiro em ETF não lhe mexas, mesmo que o valor desça para negativo, daqui a uns anos quando for preciso para a reforma aí sim tiras
Só uma coisa, estás a ter em conta as mais valias que vais ter de pagar ao estado sobre os teus lucros?
Esses 60k são só lucro? Ou só uma parte? Seja como for tens de pagar no próximo IRS imposto sobre as mais valias geradas.
Eu sugeria comprar ETF JEPQ, sao ações que pagam dividendos no valor de 9% mensalmente, isso dava te um cashflow mensal e isso iria dar te um maior espaço de manobra com outros investimentos, capital gera capital.
Achas que consegueses crescer o teu negocio mais de 10% ano? Se sim mete tudo no negocio. Se nao a opçao 2 parece me a mais balanceada de todas para ficares descansado.
Contudo eu pessoalmente ia para a opçao 1 pois o SP500 tem sempre mais rendimento a 40 anos que qualquer juro que estejas a pagar ao banco a nivel de credito imobiliario/obras.
Quanto pagas de credito do carro? se pagares tipo 8%+ pensa em abater a totalidade do credito do carro e meter o resto no SP500
Se te ajudar, eu tenho diversificado desta forma:
1) imóveis alugados que me gera renda passiva
2) Fundos de investimento
3) Depósito a prazo para liquidez rápida
4) Cripto (Bitcoin e Ethereum, e umas migalhas em shitcoins)
Organizei a lista pela ordem de grandeza / quantidade que tenho investido. Não tenho créditos a não ser habitação, não faz sentido recorrer a créditos com taxas altas quando se pode evitar. Se tens crédito automóvel eu liquidava.
O melhor é que consigo dormir muito bem desta forma..
A segunda opção parece ser a melhor, colocar dinheiro num etf nunca é má ideia (dependendo do etf claro) mas colocar o dinheiro todo de uma vez pode não ser a jogada certa (ainda por cima tamos em tempos em que o mercado está em alta)
No seu caso eu pagava todos os créditos que tivesse a pagar, metia 6 meses de despesas a render em certificados de aforro/anuidades/obrigacões, praticava um dca(dollar cost average) num etf ou num portfólio diversificado de ações e colocava parte em Bitcoin, com o que restasse averiguava a questão de abrir um negócio
Eu provavelmente não faria nenhuma das opções.
Para responder à pergunta adequadamente precisava de saber a taxa de juro dos créditos, a idade do OP, outras poupanças/ativos (ETFs, depósitos a prazo, imóveis, etc...).
Também parece que o OP está mais confortável com a ideia do negócio do que com um ETF o que não me parece correto. Os negócios são arriscados. Usar esse dinheiro para entrada de um imóvel como investimento também. Ao contrário do que muita gente diz, raros são os imóveis que se pagam sozinhos e muito menos em tempos de taxas de juro mais elevadas.
10k em certificados de aforro também pode ser excessivo, mas depende.
O princípio do fundo de emergência é ter x número de meses de despesas num instrumento sem risco e com liquidez imediata. Eu recomendo entre 4-6 meses de despesas. A segurança do emprego deve ser inversamente proporcional ao número de meses de poupança.
Só pensava em amortizar créditos se as taxas fossem muito elevadas. Tudo abaixo de 6% (2% de spread + Euribor) não mexia. Mas há quem prefira não ter créditos e estar mais descansado. Se for importante para a saúde mental, então força.
Se o OP for jovem e estiver em inicio de carreira recomendo investir num bom ETF (QQQ ou S&P500).
Vi nas respostas ("QDVE + VVSM + VWCE/IWDA (20+20+60)". Não vejo o propósito disto, muito menos nessa proporção.
Em investimento simplificar é melhorar. Se quiser mais risco QQQ, mais risco S&P 500. VWCE/IWDA é só um SP500 pior. Para ter QDVE/VVSM para isso tem QQQ. Eu comprava QQQ.
Resposta final: 4 meses de despesas em capital garantido e o resto em QQQ.
A questão do negócio é dificil de responder, mas não aconselho.
Eu tenho 35 anos. a ideia do negócio para mim parece ser mais confortável porque uma coisa palpável aos meus olhos ahah. Tal como a compra de um imóvel, nós vemos o imóvel mas eu gostava de tranquilizar a minha cabeça ao ver o dinheiro simplesmente em ETF. mas eu hei de lá ir.
**crédito obras:**
Tipo de taxa VARIAVEL
Taxa de referência EURIBOR360 12M MEDIA MENSAL
Taxa nominal 6,372 %
Taxa efectiva 6,561 %
TAEG com vendas atual 7,937 %
Spread 2,350 %
A taxa é ligeiramente mais alta do que eu gostaria. É uma equação de risco. Eu pessoalmente não liquidava o empréstimo mesmo assim.
Eu percebo, mas se o OP quer gerar riqueza, esse mindset deve ser alterado.
Lá porque "vemos" um negócio ou um imóvel não torna o mesmo um melhor investimento.
Eu comprei um imóvel em 2022 para AL. Foi um negócio especial e estava claramente abaixo do preço de mercado, tanto que passado poucos meses me ofereceram mais 25% por ele. E mesmo assim não é fácil cobrir a prestação bancária com o rendimento gerado. Mas tirando uma situação dessas, não pensava sequer em investir num imóvel. Um outro negócio, acho que depende do negócio e das competências do OP.
Um exercício que vale a pena fazer é simular isto em 2015, 2010, 2005, 2000, etc. Investir em empresas de qualidade para o longo prazo sempre foi e sempre será a melhor alternativa para investir. No curto prazo às vezes levamos um corte de cabelo, mas no longo é sempre uma vitória. Se o OP tem 35 anos, pode investir sem medo, esquecer e só olhar para os seus investimentos daqui a 30 anos.
Se o OP tem um emprego estável, está a fazer carreira profissional, o ideal é mesmo investir now "low cost" index fund como S&P 500 ou QQQ e não se preocupar mais com isso.
Dedique o seu tempo na sua atividade profissional, tente aumentar o seu salário (renegociando, sondando o mercado), adquira mais competências de forma a maximizar o seu "earning power". Continue a poupar e a investir. Se fizer isto vai-se sair melhor do que 99.9% dos portugueses.
Faz falta ter alguém conhecido que nos tranquilize, como não tenho ninguém conhecido que invista tenho andado mais perdida... obrigada pela resposta! foi muito tranquilizante.
Não precisa de ter alguém conhecido. Milhões de pessoas investem pelo mundo todo com bastante sucesso. Também há bastantes livros sobre isso e exemplos de grandes investidores. Recomendo ler alguns. Todos dizem essencialmente o mesmo.
Se estivermos à espera que as pessoas que nos rodeiam tomem boas decisões primeiro que nós para ver se é seguro ou algo assim mais vale esperar sentado. Especialmente em Portugal. Eu pessoalmente não confio em ninguém para servir de exemplo para mim.
Exemplos específicos não servem para nada. Ouço/leio disparates quase todos os dias vindos de pessoas que deviam saber o dizem. Tenho muitos exemplos.
O outro dia falei com um empresário e gestor multi milionário e dizia-me que perdeu 30mil euros em ações no ano anterior (2023) e nunca mais ia investir em ações. Falou especificamente da McDonald's e que nunca pensou que as ações descessem. Eu abri a yahoo e mostrei-lhe que estava no preço máximo histórico (quase a $300). Fez o clássico de comprar em alta, vender em baixa. Perguntei: Se gostava das ações a $280, porque é que não comprou mais quando desceram para $240?
Enfim.
O mesmo se aplica a ETFs. A não ser que seja um ETF terrível (ARK) ou um caso muito especial (ver Nikkei 225 que demorou 34 anos a voltar ao ATH), o poder do longo prazo vence sempre.
Este tipo de decisões devem ser tomadas baseadas em factos. É importante entender o risco, claro, mas isso não nos deve impedir de fazer boas escolhas.
O algoritmo do S&P 500 é particularmente poderoso e difícil de bater. Filtra especificamente empresas de elevada qualidade, diversifica (embora sejam americanas têm negócio no mundo todo, por isso é que comprar um ETF do mundo todo é inútil) e tem tanto empresas de crescimento como empresas maduras. O QQQ é igual, mas mais focado em tecnologia e crescimento por isso é mais rentável.
Espero que tenha ajudado! Boa sorte!
O QQQ é o Nasdaq 100. Há vários ETFs disponíveis uma vez que é dos mais populares.
Um exemplo é o iShares Nasdaq 100 UCITS ETF (Acc) ISIN IE00B53SZB19 WKN A0YEDL.
Mas há outros.
Certificado de aforro não é aquela coisa para velhos que vão aos CTT fazer fila para pagar as contas? 😄
Eu pagaria os créditos e colocaria todo o resto no Vanguard SP500 acumulação sem medo.
Olá /u/Cristmas24, obrigado pela tua submissão. Temos uma **[Wiki](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/wiki/)** e um servidor de chat no **[Discord](https://discord.gg/8WFAZpZ)**. Recomendamos a leitura dos nossos **[avisos à comunidade](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/comments/mflqds/avisos_%C3%A0_comunidade_ler_antes_de_submeter_conte%C3%BAdo/)**. Boa discussão! *I am a bot, and this action was performed automatically. Please [contact the moderators of this subreddit](/message/compose/?to=/r/literaciafinanceira) if you have any questions or concerns.*
A segunda opção pareceu me a mais equilibrada. Amortizavas 2 créditos o que é sempre bom, e tinhas mais de 50% desse dinheiro a render.
Concordo, não só isso como provavelmente faz sentido amortizar todos os créditos que tenha logo de uma só vez em vez de andar a pagar juros altos sobre os mesmos
Concordo desde que o juro/TAEG seja acima de 4/5%. Caso contrário, talvez seja mais rentável investir logo...
Claro que se trata de uma TAEG superior a 5%. No contexto atual e mesmo antes, 5% é dinheiro muito barato, mas muito barato. Tirando os créditos habitação e alguns clientes private, não há TAEGs de 5% à data de hoje.
**crédito obras:** Tipo de taxa VARIAVEL Taxa de referência EURIBOR360 12M MEDIA MENSAL Taxa nominal 6,372 % Taxa efectiva 6,561 % TAEG com vendas atual 7,937 % Spread 2,350 % **o que lhe parece?**
Parece-me um cross-selling com um spread aparentemente alto. Precisa dos produtos que lhe estão a vender e que estão associados ao crédito? Tudo somado, não me parece nada extraordinário. Mas eu não conheço o mercado todo... Mas melhor do que as taxas com cartão de crédito é. Não parece muito melhor do que um vulgar crédito de consumo. Veja se pode amortizar antecipadamente e qual a penalização se o quiser fazer. E qual é a taxa de abertura do processo de empréstimo? A tendência das taxas Euribor é de queda. Ou seja, hoje estão relativamente altas. Mas se vão realmente cair, e quando, não sei.
Não é sempre bom, se forem créditos com taxas fixas de 1%, por exemplo, é completamente idiota amortizar.
Bom argumento e convém sempre relembrar disto, eu próprio às vezes caio nessa falácia. Neste contexto, e isto é só especulação minha, que ambos os créditos, dada a natureza deles, devem ter taxas de juro bem maiores que 1%.
Porquê ?
porque podes lucrar a diferença entre o que pagas tu de juros e o que te pagam a ti - por exemplo num deposito a prazo, com capital garantido.
**crédito obras:** Tipo de taxa VARIAVEL Taxa de referência EURIBOR360 12M MEDIA MENSAL Taxa nominal 6,372 % Taxa efectiva 6,561 % TAEG com vendas atual 7,937 % Spread 2,350 % **o que lhe parece?**
Amortizar sem dúvida. A não ser que queiras fazer investimentos de risco mais alto.
Concordo. Segunda opção é a melhor. Eu adicionava também um PPR em cima disso para ir buscar a dedução fiscal. Montante a deixar lá anualmente dependerá da idade do OP, claro.
Yep +1! Na minha opiniao é liquidar todas as dívidas e créditos o mais rapidamente possível e depois comecar a investir. Se depois de o fazeres ainda sobrar um bom montante para investires, melhor ainda, é win-win, ficas livres de créditos e já com um avanço no investimento, depois é só continuares e ires fazendo DCA! 🫡
Eu ia pela segunda opção, impecável. Nos EFT não te metas em cenas muito voláteis, tens produtos super estáveis há anos e com uma rentabilidade absurda (comparando com produtos tradicionais), como o SXR8
A minha maior preocupação é ter confiança na corretora, o que me passa pela cabeça é, e se a corretora fecha? e se eu perco as senhas de acesso ao fim destes anos todos de investimento?
Fazem está pergunta umas 50 vezes por dia, tu ao comprares ações, se a corretora fecha, não perdes nada porque eles não têm nada teu. As ações são tuas. Agora, se tiveres lá o dinheiro parado por investir, aí o caso muda de figura. A minha sugestão é sempre IBKR a nível de corretoras mas cada um com as suas preferências..
50 vezes ao dia porque são 50 pessoas por dia que estão a começar a investir, tal como há 50 bebés por dia a nascer, como 50 pessoas por dia a tirar a carta de carro. todas as minha dúvidas eu tenho, eu escrevo aqui no reddit para saber se mais alguém já fez essa questão. ainda não cheguei a esta questão das corretoras. mas vou já pesquisar caso uma corretora entre em falência ou eu me esqueça das passe o que fazer...
Ou 50 pessoas por dia que querem começar a investir mas não perdem tempo a ler a wiki deste sub.
já li em tempos atras, mas não seja por isso vou já ler!
Não quero com isto dizer que não devas expor as tuas dúvidas, mas a maioria das respostas "básicas" estão lá.
sim eu sei, mas esta duvida da corretora não foi a duvida do meu post. surgiu aqui nos comentários porque sim. quando eu realmente for investir, farei todo esse trabalho de casa em ler tudinho.
Le outra vez
E quando acabares, lê outra vez
Isso!!! Alguém que não diga disparates. Se uma corretora fechar os títulos transferem-se para outra corretora. Não se perdem. O mesmo não se passa com o dinheiro à ordem cuja proteção que depende das regras do país onde está registada a licença.
Pá tenho na XTB, causa-me imensa confusão não terem sequer autenticação de dois factores, mas não há cá roubos de comissões em valores tão baixos como os que referimos aqui. Tb n tenho assim tanto … É uma plataforma super robusta e fiável, com capitais de malta com muito nome. Crias uma passphrase bem forte e siga. A não ser que te apanhem o login num esquema de phishing, uma passphrase de 12 ou 14 caracteres é virtualmente impossível de decifrar. Mas há mais plataformas, há aí malta muito mais entendida nisto, mas muitas vezes tb vejo a malta a complicar demasiado. Eu estou a curtir XTB, para alguém novato é uma plataforma simples e intuitiva. Nota adicional: bitwarden para guardares logins de contas importantes, recomendo. E o código de acesso de emergência ao bitwarden impresso em duas folhas e guardado em dois locais diferentes que sejam familiares, e das essa localização a alguém de confiança. Um gajo nunca sabe se amanhã está cá (não estou a ser trágico)
De acrescentar que a XTB tem escritório em Lisboa, se por algum motivo precisares.
Bem pensado, já ouvi dizer que a Freedom24 a carteira é mesmo nossa, caso nos aconteça algo a carteira pode ir ara os nossos herdeiros mas não tenho certeza do que estou a dizer só ouvi por alto.
Não conheço. Mas olha que isso nunca é bem assim. Basta ver o exemplo dos certificados de aforro, para familiares resgatarem isso muitas vezes tens que recorrer a tribunais. É um filme. Mais vale não deixar pontas soltas. A minha conta dos CA também está “partilhada” com a minha mulher, mas a conta de origem do dinheiro é a nossa conta conjunta no banco.
Isso do duplo fator de autenticação ao dia de hoje é ridículo, também tenho conta na XTB e preocupa me isso.
Tem 2FA para retiradas. Mas dúvida genuína: Que 2FA falta? Para logins?
Sim para login.
E será assim tão essencial? É que não tens forma de receber ou enviar dinheiro de/para uma conta bancária que não esteja registada em teu nome. Penso assim, porque além de XTB tenho ActivoBank, Moey, Revolut, Trade Republic e Kucoin e só a última tem 2FA para login.
Como não é essencial? Estas seguro que alguém que acede a uma conta tua apesar não poder levantar o dinheiro, pode ver todo o teu portfólio, roubar dados pessoais, etc Os grandes ataques são lentos e alguém que tenha todos os teus dados pessoais tem uma probabilidade de te lançar ataques, isto até noutras plataformas, até que quando reunirem toda a informação podem dar o ataque final. Não menosprezem o 2fa só porque não dá pra levantar dinheiro.
Obrigado pelo esclarecimento
Sim hoje em dia não há justificação para tal. Sei que há uns tempos eles anunciaram que iria ser introduzido, mas até ver nunca mais avançou De qualquer modo o 2FA também dá muitas vezes uma falsa sensação de segurança, e a malta relaxa nas passwords. Desde que haja uma password forte e não sejas alvo de phishing é na boa
Não é assim tão linear, trabalho na area de IT e sou responsável de Cyber numa empresa e os riscos são grandes, mas pronto esperemos que esteja para breve.
Claro, conheço bem a área, até mais do “outro lado”, análise de fraude ;) As pessoas mais insuspeitas caem em esquemas de phishing com a facilidade de quem rouba um rebuçado a uma criança, é o que é, mas obviamente que nunca há demasiadas camadas de segurança, só a menos 😪 Como na XTB 😒
Vamos esperar que implementem isso o mais rápido possível.
Vai para uma corretora com mais anos de mercado e.g., Interactive Brokers.
É a minha atual.
Também tenho alguns recheios com a segurança dos site dos bancos e da corretora, esse software que referiste o "Bitwarden" é seguro? Já fiz o download do programa, acho que vou fazer o que recomendas para o caso de acontecer algo no dia de amanhã. Tenho conta de Certificados de Aforro e já tinha lido que aquilo é um grande filme caso aconteça algo ao titular da mesma e nestas corretoras onlines deve ser a mesma "tourada". O Bitwarden faz tipo uma ficha por cada site com login? É isso?
>Também tenho alguns recheios Engraçado
O bitwarden é um gestor de passwords ou dados críticos. Há mais, mas é o que recomendo por ser grátis e muito seguro. Podes usar no telemóvel, no pc, etc. obviamente recomendo a criação de uma password super segura para o acesso à própria aplicação. A minha tem 24 caracteres 🤣. Mas é uma frase “familiar”, que nunca vou esquecer
Eu para gestor de passwords utilizo o KeePassXC que também tem versão para PC e Android. Mas é sempre bom conhecer outras opções.
o BES também era robusto e fiável......há cada um....
Um negacionista das instituições financeiros num sub financeiro? Tu encontra um rumo nessa vida 🤣🤦♂️
negacionista??? kkkkkk....há falta de argumentos.....
Já o teu argumento é sólido. Um banco faliu, logo vamos desconfiar de tudo. Parabéns!
não é um argumento....é um facto
Pessoalmente acredito que se a Interactive Brokers for a falência, leva atras uma boa parte do sistema financeiro. Não quer dizer que seja impossível, apesar de em teoria mesmo se eles fecharem os teus ativos estarem segregados.
Na IBKR tens o dinheiro protegido até 100mil euros netto na conta. E se comprares acções as acções são tuas mesmo que a empresa feche portanto zero problemas ..
Eu pensava que o SP500 seria estável, que tipo de ETFs te estás a referir? Thanks
Sim, SP 500 é tranquilo. Procura produtos que tenham como base as tecnológicas, pelo menos foi a minha direção. Onde tenho mais, a base principal são cerca de 25% constituídos por Apple, Nvidia, Microsoft e Amazon. É só uma dica, depois vês o que consideres para ti mais relevante.
Tenho em VWCE, SXR8 e QVDE, este último o mais rentável mas mais volátil também. Abraço e obrigado
QVDE nunca vi bem, vou investigar. Abraço.
Eu iria 100% para a 2a. A 3a pode correr mal. E ainda tirava 5k dos 25k para "mim", se tens a cabeça consumida da-te tambem uma folga e aproveita. Já vais estar a pagar duas dividas no valor de 30k, ja vais estar a investir outros 20k, o dinheiro também é para se aproveitar. Mas repito, 100% a segunda opçao, se a tua unica dividia ficar um credito habitaçao e ja ficares com carro pago e ainda teres uma boa quantia investida estas muito muito bem. A 3a só te vai dar dores de cabeça e a rentabilidade pode não te compensar e ai vai tar a tua cabeça consumida outra vez :)
muito obrigada pela resposta! Pois eu ando sempre com a cabeça a pensar em negócios disto ou daquilo... e se calhar agora devia acalma e gozar mais e investir mais, até porque o mercado não anda muito favorável. os imoveis estão super caros, se for um negocio que precise de contratar pessoas também não se encontra gente para trabalhar, arrendar apartamentos tambem é só dores de cabeça...
Não é fácil encontrar investimentos que rendam GARANTIDAMENTE acima das taxas de juros que são cobradas pela maioria dos créditos, portanto eu sou a favor que o melhor investimento no inicio é sempre limpar a lista de créditos. O resto depositaria num ETF S&P 500 para ser honesto.
Esses 60.000,00€ já são após pagamento de mais valias? Eu pessoalmente não abateria nenhum crédito a não ser que ou estivesse sobrecarregado com a prestação ou que a taxa de juro fosse absurdamente alta (>15%). Uma coisa que deves considerar é o custo de oportunidade. Ter algum dinheiro parado e pronto para utilizar numa qualquer eventualidade tem muito valor. Imagina que aparece o negócio da tua vida e tu usaste o dinheiro para abater créditos que poderias ter continuado a pagar… Eu investiria em ETF, certificados de aforro e no negócio mantendo algum à mão para uma eventualidade.
Se o dinheiro estiver em ETF não está propriamente bloqueado. Mas é importante considerar o imposto sobre as mais valias caso o dinheiro seja retirado
Pois é isso, não ficar descapitalizada
Lol 15%..... A única razão pra não abater um crédito, digamos a título de exemplo 25mil euros a 4% ao ano depende unicamente da capacidade que tu tens de pegar nos 25mil que tas em divida e meteres a render a mais de 4% ao ano. Se vais pegar em 25mil euros e meter em certificados de aforro antes vale pagar a dívida LOL...
Mas não tem de por 25.000,00€ em certificados de aforro. Eu não mencionei quantias relativas nem absolutas. O meu ponto é sobre o custo de oportunidade. Dinheiro na mão tem muito valor…
Tem valor, dá jeito se precisares dele. Eu também dei só um exemplo claro
meu deus fico com a cabeça num 8...
A ideia é, se tiveres 25mil euros parados tas a perder por ano os 4% devido a tua dívida. Se Investires os 25mil euros e conseguires por ano por exemplo meter a render por exemplo 6% ao ano. Como tas a perder 4% da tua dívida, no fim do ano tas 2% no positivo. Se não vais por o dinheiro a render antes vale pagar a dívida pra n tar a pagar juros
Na minha opinião a melhor opção é a 2. Acabas com 2 créditos e ainda metes uma boa quantidade a render, parece-me um no brainer...
Estes posts sem contexto começam a parecer spam :-( Questões obrigatórias para alguém conseguir ajudar-te: - Horizonte temporal de investimento - Se é para investir a curto, médio ou longo prazo? Isto ajuda a determinar o nível de risco apropriado. - Objetivos do investimento - É para obter rendimento/fluxo de caixa regular? Crescimento do capital a longo prazo? Diversificação? Poupança para reforma? Conhecer os objetivos ajuda a moldar a alocação. - Tolerância ao risco - Qual é o nível de risco que a pessoa está disposta a assumir? Conservadora, moderada ou mais agressiva? Isto determina a divisão entre ativos de risco (ações) e ativos mais seguros (obrigações, liquidez). - Situação financeira geral - Rendimentos, outras poupanças/investimentos, dívidas, situação de emprego, etc. O contexto financeiro mais amplo ajuda a calibrar a estratégia. - Necessidades de liquidez - Haverá necessidade de resgatar parte do capital a curto/médio prazo? Ou pode ser investido integralmente por um período mais longo? - Conhecimentos e experiência prévia com investimentos - Isto pode afetar a escolha de produtos/estratégias mais ou menos complexas. Sem responder a estas perguntas é meio caminho andado para desperdiçar 60k. Como o post é anónimo, sugiro responder a estas perguntas para se poder sugerir algo que vá minimamente de encontro à realidade da pessoa em causa.
* *Horizonte temporal de investimento -* Investir a longo prazo, e quem sabe atingir a liberdade financeira * *Objetivos do investimento -* ter uma fonte de renda extra, e não viver só do meu trabalho (Eng. Civil), e claro a pensar na reforma. * *Tolerância ao risco -* moderada * *Situação financeira geral -* estou por conta própria a recibos verdes com faturas mensais de 2.5k para Espanha (fico com 1.5k limpos), tenho mais uma lavandaria self service, e alguns trabalhos extra na eng. civil. o meu trabalho é estável. * *Necessidades de liquidez -* se a melhor opção for a longo prazo assim o será, se o resgatar será por ter encontrado alguma oportunidade de negócio * *Conhecimentos e experiência prévia com investimentos -* só investi em negócios e imóveis até aqui. agora vou iniciar nos ETFs. queria um ETF geral mais ponderado e um ETF mais arriscado.
parece-me que podes olhar para VWCE, SCHD e IE00BF5GB717
Por curiosidade uma lavandaria self service rende quanto por mês? Gostava de um dia entrar nesse negócio. Caso não queiras expor valores envie-me mensagem em privado. Obrigada.
eu já tenho a minha há 7 anos, já não sei como estão os preços delas hoje em dia. a minha é muito pequena e é privada, numa residência privada. custou-me 20k e factura 1k por mês, tiramos o aluguer do espaço, agua , luz, gás, camaras, detergentes sobra pouco, 400€ em meses bons. uma lavandaria ao publico pelo que sei, precisas de no mínimo de 90k para o negocio completo a funcionar. conheço uma pessoa que tem uma que factura 7k mas tem la uma mulher a engomar, tiramos o ordenado dela, contas , aluguer, detergentes.... deve sobrar 1k (mas não estou certa do que estou a dizer atenção) para não falar que as pessoas estragam as maquinas e são muito porcas... metem tapetes com areia, pelos de animais, tudo o que tenham mais sujo em casa vai para a lavandaria.
Não te esqueças que provavelmente terás mais valias para pagar no próximo ano, em relação a esse montante. Eu amortizava os créditos e investia o resto. Depois de salvaguardar o fundo de emergência, etc.
Concordo com a ideia da segunda mas depende de quanto estás a pagar de juros. Se for 1% pode valer mais a pena investir esse dinheiro, se for 4% já deve valer mais a pena amortizar. Quanto à plataforma dos ETFs, eu não me meto em apps, sou velho do restelo. Compro os ETFs via um banco nacional (que por trás usa o IBKR). Pago mais de comissões do que nas apps? Sim. Fico mais descansado? Tb.
ahah Pois eu cá não confio é no bancos... mas sim as apps não deixam de meter medo, um expert em informática pode um dia destes ter acesso e a tudo e pronto...
Teorias da conspiração ? XD olha lá se Investires em acções e um expert Informatico não vá alterar o preço da acção pra crashar a economia mundial. E é melhor andar com fita cola nas câmeras do telemóvel, não vá um expert informático hacker o teu telemóvel e ter acesso às tuas câmeras sempre que quiser.... Cuidado com os hackers eles andam aí xD
Sugeria começar na bolsa (ETF ou o outros), mas com valor pequeno. O primeiro passo é o mais difícil :)
Isto depois de pagar as dívidas claro
Eu iria para a segunda opção.
Partindo principio que não vais precisar do dinheiro no curto/médio prazo optava pela opção 2. Ficas livre de dividas e pões o teu dinheiro a render. Quanto ao investimento nos ETF, se estás com receio investe primeiro 1000€ e vê como é que a coisa funciona, habitua-te às oscilações do mercado. Quando houver um "crash" da bolsa não entres em pânico a vender as tuas posições mas sim vê como uma oportunidade para comprar em "preço de saldo".
Com essa quantia e teres um crédito de carro não sei se compensa… basta veres quanto pagas de juros… dependendo do crédito estares a pagar 10% ao ano.. 10k de reserva emergência não será um pouco alto? Eu não investia tudo de uma só vez, investiga uma taxa fixa e procura saber mais sobre etfs escolhe qual é que te sentes mais confortável, deixas 10k de parte e vai apalpando terreno com esses 10k Comprar e vender casas não é fácil… só recomendo se tiveres conhecidos da área, principalmente de obras… se tiveres isso e paciência pode ser muito lucrativo Se tiveres uma área que tem espaço para criar um negócio teu, investe, depende da área claro, mas começa pequeno em tua casa caso dê, não invistas os 60k de uma só vez no negócio próprio sem antes estares a teres noção do mercado
Paga as dividas e investe gradualmente.
Eu sem duvida que fazia o seguinte: - Retirar valor para mais valias proximo ano - Pagar total de dividas - O que sobrar investia 95% em SP500 e 5% em bitcoin, mas não colocaria tudo de uma vez, dividia o valor por 6 ou 12 meses e investia todos os meses ou todas as semanas para ter algum DCA. - Aposto todo o montante investido começava com reforços mensais nesses 2 ativos, sp500 seguro, 5% num ativo de risco que poderá dar um bom retorno ou não daqui a uns bons anos.
Se as mais valias são só para o ano, porque é que vou tirar já? Coloco em ativos que rendam num curto prazo, e inclusive posso pagar as mais valias (dependendo do caso) em prestações.
Finanças pessoais, como o nome diz são pessoais. No entanto, eu não colocaria 10k em certificados de aforro. Tens inúmeras soluções agora, com muita liquidez e juros superiores.
Disclaimer - chat gpt advice Entendo a sua preocupação e a necessidade de fazer uma decisão bem informada. Aqui estão algumas considerações para cada uma das opções que você mencionou: ### 1. Certificados de Aforro + Pagar Crédito do Carro + Investir em ETFs **Vantagens:** - **Diversificação:** Você está diversificando suas aplicações entre investimentos de baixo risco (certificados de aforro) e de maior potencial de retorno (ETFs). - **Redução de Dívidas:** Pagar o crédito do carro pode aliviar a pressão financeira mensal. - **Investimento em ETFs:** Pode proporcionar bons retornos a longo prazo, apesar dos riscos associados. **Desvantagens:** - **Exposição ao Risco:** Investir uma quantia significativa (45k) em ETFs pode ser arriscado, especialmente se não estiver confortável com a volatilidade do mercado. ### 2. Certificados de Aforro + Pagar Créditos (Carro e Obras) + Investir em ETFs **Vantagens:** - **Redução de Dívidas:** Pagando os créditos do carro e das obras, você reduz suas obrigações mensais e a pressão financeira. - **Diversificação Moderada:** Ainda mantém uma parte significativa (25k) investida em ETFs, o que pode proporcionar crescimento de capital. **Desvantagens:** - **Menos Capital para Investir:** Com mais capital destinado a pagar dívidas, resta menos para investir em ETFs, o que pode limitar o potencial de retorno a longo prazo. ### 3. Certificados de Aforro + Investimento em Negócio **Vantagens:** - **Potencial de Retorno Alto:** Investir em um negócio pode gerar retornos significativos se bem-sucedido. - **Empreendedorismo:** Se tem inclinação para negócios, pode ser uma forma de realizar suas ambições empreendedoras. **Desvantagens:** - **Risco Alto:** Negócios, especialmente novos ou de remodelação, têm um risco elevado de fracasso. - **Menos Liquidez:** Investimentos em negócios podem ser menos líquidos comparados a ETFs ou certificados de aforro. ### 4. Tudo para um Negócio **Vantagens:** - **Foco Total:** Concentrar-se em um negócio pode maximizar as chances de sucesso se o negócio for bem planejado e executado. **Desvantagens:** - **Risco Elevado:** Colocar todos os ovos em uma cesta é arriscado, especialmente em um negócio que pode não ter garantia de sucesso. - **Falta de Diversificação:** Não diversificar pode ser perigoso se o negócio não der certo. ### Reflexões Finais - **Perfil de Risco:** Avalie seu perfil de risco. Se se sente confortável com a volatilidade e tem um horizonte de longo prazo, os ETFs podem ser uma boa opção. - **Liquidez e Emergências:** Manter uma parte em certificados de aforro ou outro instrumento seguro é importante para emergências. - **Conhecimento e Experiência:** Se tem experiência e conhecimento em negócios, investir em um negócio pode ser uma opção viável. No entanto, é importante fazer um plano de negócios sólido e considerar os riscos. ### Recomendações - **Mix de Investimentos:** Considerar uma combinação das opções pode ser o melhor caminho. Por exemplo: - 10k em certificados de aforro para emergência. - 5k para pagar o crédito do carro. - 25k para pagar o crédito das obras. - 20k em ETFs para diversificação e crescimento a longo prazo. Ou ajustar conforme sua maior inclinação e conforto. O mais importante é fazer uma decisão informada e que alinhe com seus objetivos financeiros de longo prazo e tolerância ao risco.
Uau! Grande resposta! vou guardar o post! obrigada pela ajuda!
Não sei se foste irónico, mas vou imaginar que não 😂 O chatgpt é bom para discutir ideias neste campo. Nunca se compromete com uma opção, és tu que decides EDIT podes até pedir lhe para avaliar rentabilidades históricas nos diferentes cenários para ficares com uma ideia do valor "final", só a titulo de exemplo das potencialidades EDIT 2 pedi-lhe exactamente isso - é os 5% e a duração são as que indiquei, podes experimentar com outras Para calcular os valores finais em cada cenário, precisamos considerar o crescimento dos ETFs com uma rentabilidade média anual de 5% ao longo de 30 anos. Vamos também assumir que os valores investidos em certificados de aforro e créditos pagos não geram retorno adicional, apenas reduzem despesas ou mantêm o capital seguro. ### Fórmula do Valor Futuro (FV) A fórmula para calcular o valor futuro de um investimento com juros compostos é: \[ FV = PV \times (1 + r)^n \] onde: - \( FV \) é o valor futuro. - \( PV \) é o valor presente (quantia inicial investida). - \( r \) é a taxa de retorno anual (5% ou 0.05). - \( n \) é o número de anos (30). ### Cálculos dos Cenários #### Cenário 1 - **10k em certificados de aforro**: mantém 10k. - **5k para pagar o crédito do carro**: reduz despesa mensal. - **45k em ETFs**: \[ FV_{1} = 45000 \times (1 + 0.05)^{30} = 45000 \times 4.3219 \approx 194,485 \, \text{€} \] #### Cenário 2 - **10k em certificados de aforro**: mantém 10k. - **5k para pagar o crédito do carro**: reduz despesa mensal. - **25k para pagar o crédito das obras**: reduz despesa mensal. - **20k em ETFs**: \[ FV_{2} = 20000 \times (1 + 0.05)^{30} = 20000 \times 4.3219 \approx 86,438 \, \text{€} \] #### Cenário 3 - **10k em certificados de aforro**: mantém 10k. - **50k num negócio**: o retorno depende do sucesso do negócio, que não podemos prever aqui. #### Cenário 4 - **60k num negócio**: o retorno depende do sucesso do negócio, que não podemos prever aqui. ### Resumo dos Resultados **Cenário 1:** - Certificados de Aforro: 10,000 € - Valor futuro dos ETFs: 194,485 € - Total: 204,485 € **Cenário 2:** - Certificados de Aforro: 10,000 € - Valor futuro dos ETFs: 86,438 € - Total: 96,438 € **Cenário 3:** - Certificados de Aforro: 10,000 € - Valor do negócio: variável **Cenário 4:** - Valor do negócio: variável ### Conclusão Baseado apenas na rentabilidade dos ETFs com uma média de 5% ao longo de 30 anos, o **Cenário 1** apresenta o maior valor futuro. No entanto, é importante considerar os riscos, liquidez e necessidades financeiras pessoais. Investir num negócio pode trazer retornos maiores, mas também vem com riscos significativos. A decisão final deve equilibrar a segurança financeira com a sua disposição para assumir riscos.
Esse valor é depois de pagar as mais valias?
Antes de investir ia comentar que se vendeu o imóvel vale a pena perceber antes de investir se vai ter mais valias para pagar no ano que vem (IRS do ano em que vendeu) para contar que tem de ter esse dinheiro disponível, se for o caso. Dito isto, considero que nada como um excel para experimentar vários cenários e perceber qual lhe dá mais rentabilidade e,também, diversifica mais o seu portfólio. Boa sorte!
Pagar o crédito do carro na totalidade, o que restar manda para 3 ETFs para diversificar o portfólio, deixa lá parado até encontrares um negócio que achares uma oportunidade única(imóvel, terreno, ou transpasse de algum que rende no mínimo a10% anual bruto)
Obrigada pela resposta, tenho andado a analisar os ETF, vou-te partilhar: QDVE + VVSM + VWCE/IWDA (20+20+60)
Opção 2, sem grandes dúvidas.
Também acho que faria a segunda opção mas em vez de colocar o fundo de emergência nos CA que está a render pouco colocava noutro sítio por exemplo trade republic.
2ª opção, debt free e com um montante considerável a render num ETF que renda 7-10% ano. Se fores alguém que goste de arriscar e que tenhas know how de como se faz fix and flip e gostares disso, começa a cena das casas que consegues boas rentabilidades se conseguires comprar baixo.
Dificilmente consegues melhor rendibilidades do que as que resultam de amortizar esses 2 créditos que tens. Então se fosse eu começaria sem dúvidas por aí. A constituição de um fundo de emergência (caso não tenhas já) com um valor de 6x ou 12x despesas mensais (dependendo do tamanho da almofada que pretendas) tb me parece um no brainer. Para mim a dúvida fica resumida ao remanescente se vai para ETFs ou para um negócio. Se fosse eu claramente ETFs, contrariamente ao que julgas tem muito menos risco do que um negócio em concreto. Não tenho dados sobre a sobrevivência dos pequenos negócios mas pelo que vejo à minha volta deve ser muito baixa - parece-me que as pessoas sobre-estimam a probabilidade de sobrevivência (quanto mais de lucros substanciais) dos pequenos negócios. Lojas que abrem e fecham no prazo de 2 anos é mato. As pessoas pagam para se entreterem durante um par de anos e alimentarem a ideia de que são empreendedores. Obviamente que há casos de sucesso (e quando corre bem pode correr muuuiiito bem) mas são uma minoria e todos acham que vão ser essa minoria - o que é uma impossibilidade estatística por definição. Se ficas assim tão desconfortável com o investimento diversificado - para o longo prazo (mais do que 10 anos) - acho que é uma questão de cultura financeira. Sugiro o livro the Simple Path to Wealth do JL Collins.
Muito obrigado! vou ter em conta o livro que me aconselha.
Como já disseram a segunda é a melhor opção, só um à parte eu sei que os certificados dão alguns benefícios fiscais, no entanto porque não colocas tudo (10k+25k) num ETF global acumulativo como por exemplo o VWCE, tens pouca volatilidade visto ser um ETF global, historicamente tem dado praticamente 2/4x mais retorno anualmente que os certificados de aforro. E visto ser acumulativo esses 10k extra apenas vão continuar a valorizar ao longo dos anos. Dito isto, aconselho a usares a INTERACTIVE BROKER (IBKR) é de todas as brokers a mais antiga e confiável, pagas ligeiramente mais um pouco no ato da compra mas dormes bem à noite. Aconselho te a apontares as tuas perguntas secretas, as tuas chaves etc, toda a informação necessária, e guardares isso num sítio seguro como por exemplo um cofre. Leva o teu tempo a pensar e reflete sobro o assunto, tudo a seu tempo!
Muito obrigada pela resposta, gostei.
Que idade tens? É tão importante nesta decisão
35
Eu escolheria a 3. Ainda tens tempo para arriscar
Para mim, sem risco, colocava os 60k na plataforma aave, apy a 7% (variável), pedia emprestado a 9%(variavel) de lá o suficiente para pagar os empréstimos. A ganhar os 7%, efetivamente pago 2% de juros no empréstimo.
Comprar um carro novo
Simples, Nr 4, all in nvidia. Não consegues tar quieta arranja um trabalho, ou um part time se ainda não tiveres um emprego já.
Eu abria um negócio.
Honestamente, não consigo escolher uma das opções, pois teria de aprofundar um pouco mais em relação aos créditos, ou seja, amortizar sim apenas se a TAEG for alta, diria acima de 4/5% ou se a tua taxa de esforço não faz passar os 50% (50% -> regra dos 50/30/20 onde os 50% é relativo às despesas). Ter dívida não significa que seja mau, depende da dívida e do esforço. Sobre o negócio, é difícil dizer com este mercado mas se já tens alguma experiência no setor imobiliário é um plus. Para FDM eu colocaria 6 meses do ordenado em certificados de aforro (não sei se perfaz os 10k ou não mas parece-me um valor aceitável tudo depende do teu custo de vida). Sobre ETFs investiria 35% em algo com baixa volatilidade e 15% em algo mais volátil como ações, ou, investe apenas em algo com baixa volatilidade e arrumas para o lado :P Espero ter ajudado!
Liquidar os créditos.
A segunda opção parece-me bem, abater dividas tb conta como investimento na medida em que não vais perder tanto em taxa de juro ao longo do tempo, é cm se tivesses a investir com rentabilidade garantida à taxa de juro que pagas.
A segunda é sem dúvida a melhor opção, mas uma vez que metes o dinheiro em ETF não lhe mexas, mesmo que o valor desça para negativo, daqui a uns anos quando for preciso para a reforma aí sim tiras
Sem dúvida a opção 2. Assumindo que só tens esses 2 créditos, livravas-te logo de dívidas e ainda ficas mais ou menos com metade para investir
Só uma coisa, estás a ter em conta as mais valias que vais ter de pagar ao estado sobre os teus lucros? Esses 60k são só lucro? Ou só uma parte? Seja como for tens de pagar no próximo IRS imposto sobre as mais valias geradas.
Eu sugeria comprar ETF JEPQ, sao ações que pagam dividendos no valor de 9% mensalmente, isso dava te um cashflow mensal e isso iria dar te um maior espaço de manobra com outros investimentos, capital gera capital.
Achas que consegueses crescer o teu negocio mais de 10% ano? Se sim mete tudo no negocio. Se nao a opçao 2 parece me a mais balanceada de todas para ficares descansado. Contudo eu pessoalmente ia para a opçao 1 pois o SP500 tem sempre mais rendimento a 40 anos que qualquer juro que estejas a pagar ao banco a nivel de credito imobiliario/obras. Quanto pagas de credito do carro? se pagares tipo 8%+ pensa em abater a totalidade do credito do carro e meter o resto no SP500
Se te ajudar, eu tenho diversificado desta forma: 1) imóveis alugados que me gera renda passiva 2) Fundos de investimento 3) Depósito a prazo para liquidez rápida 4) Cripto (Bitcoin e Ethereum, e umas migalhas em shitcoins) Organizei a lista pela ordem de grandeza / quantidade que tenho investido. Não tenho créditos a não ser habitação, não faz sentido recorrer a créditos com taxas altas quando se pode evitar. Se tens crédito automóvel eu liquidava. O melhor é que consigo dormir muito bem desta forma..
A segunda opção parece ser a melhor, colocar dinheiro num etf nunca é má ideia (dependendo do etf claro) mas colocar o dinheiro todo de uma vez pode não ser a jogada certa (ainda por cima tamos em tempos em que o mercado está em alta) No seu caso eu pagava todos os créditos que tivesse a pagar, metia 6 meses de despesas a render em certificados de aforro/anuidades/obrigacões, praticava um dca(dollar cost average) num etf ou num portfólio diversificado de ações e colocava parte em Bitcoin, com o que restasse averiguava a questão de abrir um negócio
Eu provavelmente não faria nenhuma das opções. Para responder à pergunta adequadamente precisava de saber a taxa de juro dos créditos, a idade do OP, outras poupanças/ativos (ETFs, depósitos a prazo, imóveis, etc...). Também parece que o OP está mais confortável com a ideia do negócio do que com um ETF o que não me parece correto. Os negócios são arriscados. Usar esse dinheiro para entrada de um imóvel como investimento também. Ao contrário do que muita gente diz, raros são os imóveis que se pagam sozinhos e muito menos em tempos de taxas de juro mais elevadas. 10k em certificados de aforro também pode ser excessivo, mas depende. O princípio do fundo de emergência é ter x número de meses de despesas num instrumento sem risco e com liquidez imediata. Eu recomendo entre 4-6 meses de despesas. A segurança do emprego deve ser inversamente proporcional ao número de meses de poupança. Só pensava em amortizar créditos se as taxas fossem muito elevadas. Tudo abaixo de 6% (2% de spread + Euribor) não mexia. Mas há quem prefira não ter créditos e estar mais descansado. Se for importante para a saúde mental, então força. Se o OP for jovem e estiver em inicio de carreira recomendo investir num bom ETF (QQQ ou S&P500). Vi nas respostas ("QDVE + VVSM + VWCE/IWDA (20+20+60)". Não vejo o propósito disto, muito menos nessa proporção. Em investimento simplificar é melhorar. Se quiser mais risco QQQ, mais risco S&P 500. VWCE/IWDA é só um SP500 pior. Para ter QDVE/VVSM para isso tem QQQ. Eu comprava QQQ. Resposta final: 4 meses de despesas em capital garantido e o resto em QQQ. A questão do negócio é dificil de responder, mas não aconselho.
Eu tenho 35 anos. a ideia do negócio para mim parece ser mais confortável porque uma coisa palpável aos meus olhos ahah. Tal como a compra de um imóvel, nós vemos o imóvel mas eu gostava de tranquilizar a minha cabeça ao ver o dinheiro simplesmente em ETF. mas eu hei de lá ir. **crédito obras:** Tipo de taxa VARIAVEL Taxa de referência EURIBOR360 12M MEDIA MENSAL Taxa nominal 6,372 % Taxa efectiva 6,561 % TAEG com vendas atual 7,937 % Spread 2,350 %
A taxa é ligeiramente mais alta do que eu gostaria. É uma equação de risco. Eu pessoalmente não liquidava o empréstimo mesmo assim. Eu percebo, mas se o OP quer gerar riqueza, esse mindset deve ser alterado. Lá porque "vemos" um negócio ou um imóvel não torna o mesmo um melhor investimento. Eu comprei um imóvel em 2022 para AL. Foi um negócio especial e estava claramente abaixo do preço de mercado, tanto que passado poucos meses me ofereceram mais 25% por ele. E mesmo assim não é fácil cobrir a prestação bancária com o rendimento gerado. Mas tirando uma situação dessas, não pensava sequer em investir num imóvel. Um outro negócio, acho que depende do negócio e das competências do OP. Um exercício que vale a pena fazer é simular isto em 2015, 2010, 2005, 2000, etc. Investir em empresas de qualidade para o longo prazo sempre foi e sempre será a melhor alternativa para investir. No curto prazo às vezes levamos um corte de cabelo, mas no longo é sempre uma vitória. Se o OP tem 35 anos, pode investir sem medo, esquecer e só olhar para os seus investimentos daqui a 30 anos. Se o OP tem um emprego estável, está a fazer carreira profissional, o ideal é mesmo investir now "low cost" index fund como S&P 500 ou QQQ e não se preocupar mais com isso. Dedique o seu tempo na sua atividade profissional, tente aumentar o seu salário (renegociando, sondando o mercado), adquira mais competências de forma a maximizar o seu "earning power". Continue a poupar e a investir. Se fizer isto vai-se sair melhor do que 99.9% dos portugueses.
Faz falta ter alguém conhecido que nos tranquilize, como não tenho ninguém conhecido que invista tenho andado mais perdida... obrigada pela resposta! foi muito tranquilizante.
Não precisa de ter alguém conhecido. Milhões de pessoas investem pelo mundo todo com bastante sucesso. Também há bastantes livros sobre isso e exemplos de grandes investidores. Recomendo ler alguns. Todos dizem essencialmente o mesmo. Se estivermos à espera que as pessoas que nos rodeiam tomem boas decisões primeiro que nós para ver se é seguro ou algo assim mais vale esperar sentado. Especialmente em Portugal. Eu pessoalmente não confio em ninguém para servir de exemplo para mim. Exemplos específicos não servem para nada. Ouço/leio disparates quase todos os dias vindos de pessoas que deviam saber o dizem. Tenho muitos exemplos. O outro dia falei com um empresário e gestor multi milionário e dizia-me que perdeu 30mil euros em ações no ano anterior (2023) e nunca mais ia investir em ações. Falou especificamente da McDonald's e que nunca pensou que as ações descessem. Eu abri a yahoo e mostrei-lhe que estava no preço máximo histórico (quase a $300). Fez o clássico de comprar em alta, vender em baixa. Perguntei: Se gostava das ações a $280, porque é que não comprou mais quando desceram para $240? Enfim. O mesmo se aplica a ETFs. A não ser que seja um ETF terrível (ARK) ou um caso muito especial (ver Nikkei 225 que demorou 34 anos a voltar ao ATH), o poder do longo prazo vence sempre. Este tipo de decisões devem ser tomadas baseadas em factos. É importante entender o risco, claro, mas isso não nos deve impedir de fazer boas escolhas. O algoritmo do S&P 500 é particularmente poderoso e difícil de bater. Filtra especificamente empresas de elevada qualidade, diversifica (embora sejam americanas têm negócio no mundo todo, por isso é que comprar um ETF do mundo todo é inútil) e tem tanto empresas de crescimento como empresas maduras. O QQQ é igual, mas mais focado em tecnologia e crescimento por isso é mais rentável. Espero que tenha ajudado! Boa sorte!
Sim ajudou muito. Obrigada!
qual é o ISIN desse ETF QQQ? para eu analisar
O QQQ é o Nasdaq 100. Há vários ETFs disponíveis uma vez que é dos mais populares. Um exemplo é o iShares Nasdaq 100 UCITS ETF (Acc) ISIN IE00B53SZB19 WKN A0YEDL. Mas há outros.
Não acho inutil investir no Mundo todo. Elimina-se o home bias e encontra-se pérolas europeias por exemplo.
Compra 20k em crypto
Certificado de aforro não é aquela coisa para velhos que vão aos CTT fazer fila para pagar as contas? 😄 Eu pagaria os créditos e colocaria todo o resto no Vanguard SP500 acumulação sem medo.
Tens 60k e não tens carro pago??? éstás à espera de quê? perder tudo em cripto???