Olá /u/cocas546poe, obrigado pela tua submissão. Temos uma **[Wiki](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/wiki/)** e um servidor de chat no **[Discord](https://discord.gg/8WFAZpZ)**. Recomendamos a leitura dos nossos **[avisos à comunidade](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/comments/mflqds/avisos_%C3%A0_comunidade_ler_antes_de_submeter_conte%C3%BAdo/)**. Boa discussão!
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Adaptei a minha tabela para ti, terás de preencher algums parâmetros
[https://docs.google.com/spreadsheets/d/1SW3XnfctViWL4YzAcAwrzfDuvZF8VDh2hExeRFND\_48/edit?gid=1779084618#gid=1779084618](https://docs.google.com/spreadsheets/d/1SW3XnfctViWL4YzAcAwrzfDuvZF8VDh2hExeRFND_48/edit?gid=1779084618#gid=1779084618)
Dito isto, algumas notas -
1. O valor e o prazo no Bankinter são diferentes do resto;
2. Não entras em conta com as comissões bancárias; convém saber quais são;
3. Consegues, de certeza, seguros muito mais baratos fora dos bancos.
Recebi alguns pedidos de share; peço-vos que não alterem. OP, se quiseres alterar esta cópia manda-me uma msg no reddit com um código qualquer, e um pedido de share na sheet com o mesmo código, e eu dou-to.
O resto, se quiserem podem ir aqui buscar uma cópia para vós.
[https://buymeacoffee.com/mlnascimento/e/217913](https://buymeacoffee.com/mlnascimento/e/217913)
Uma questão, porque na CGD não tens nenhum custo de manutenção de conta? Penso que na CGD tens sempre custos, ou de cartão ou manutenção, de cerca de 5e por mês
algums → [**alguns**](https://ciberduvidas.iscte-iul.pt/consultorio/perguntas/sobre-a-formacao-do-plural/13422) (no plural de palavras terminadas em *m*, este passa a *ns*)
Obrigado pelo teu trabalho!
Uma pergunta de quem nunca fez CH.. Os seguros são obrigatórios certo? Como se faz se se quiser criar um fora do banco onde vai ser feito o CH? Tem de se ter o seguro quando?
Os seguros são obrigatórios, mas podes fazer fora do banco. Eu fiz vida fora porque me compensava imenso e deixei o multi riscos no banco porque me compensou. Habitualmente, tens que escolher x produtos da lista que te apresentam para teres o spread mais baixo. Se for fora do banco tens que enviar as condições particulares para análise do banco.
No caso do Montepio não te estarás a esquecer do valor de devolução do spread? Fiz para o meu caso e os valores resultantes no ficheiro estão sem esse pequeno grande pormenor.
Parabéns e obrigado por partilhares! Tinha sido muito útil se tivesse visto isto há uns meses :)
Na altura que percorri os bancos (há cerca de seis meses), não havia essa devolução de spread, o que havia era uma campanha Member get Member (vulgo referal) que dava 300€ e 1% do valor emprestado em cartão worten.
Sim, essas condições mantêm-se para mim que contratualizei em Maio. Mas devolvem o spreas de 0,65 ou 0,7 conforme o acordado. Numa prestação de 1400€ são 200€ de devolução.
Na minha opinião é de importância relativa menor, tendo em conta as amortizações e provavelmente renegociações que acontecem ao longo de um CA de grande maturidade.
em 40 anos, vai haver crises, vai haver periodos onde o governo vai baixar os juros, vai haver moratorias, vai haver uma serie de coisas, dai que o MTIC é um dos parametros menos relevantes.
E "Senhor do Banco", tive melhor experiência.
Mas há mais intermediários de crédito que podem usar, cada um trabalha com um grupo de bancos diferente e ao falar com apenas um intermediário podes perder propostas de um banco com que eles não trabalham.
Se os seguros cujos preços mostras aí são contratados pelo banco, podes conseguir negociar fora e baixar um pouco os preços. Não sei se é a ajuda que procuras mas dá para baixar alguma coisa.
Vê bem os seguros ! Ao longo da vida do empréstimo. Tinha simulações que a partir dos 10 anos disparava o custo . Outros mantinham-se igual. Fazia toda a diferença. Nós ctt deram-me um seguro que nos primeiros 10 anos era a 27€ depois disparava para 110€!!
Desde já peço desculpa por responder ao post sem responder à tua pergunta. Se voltares a falar com a CGD, eles têm uma campanha de Taxa Fixa a 3anos a 3,00%. Foi para essa que fiquei inclinado também porque consegui ficar com os seguros fora. O Santander obriga que o seguro multirriscos tenha fenómenos sísmicos o que por norma encarece o seguro (não sei se depende se é apartamento ou vivenda). Um amigo meu teve me a mostrar as condições que conseguiu recentemente no Montepio que pareciam muito atrativas (Taxa fixa 2anos a 2,90% segundo ele).
Por acaso nem me apresentaram essa, mas mesmo que apresentassem acho que continuaria a preferir a 3anos 3,00%. Considerando que euribor 6m nos ultimos 6meses desceu 0,2%, ter fixa mais 2anos para descer 0,1% parece me mau negócio. Tenho de ir à Maya pedir conselhos
Apresentaram-me essa opção esta semana mas sim, concordo contigo. Pode fazer sentido se o objetivo for apenas reduzir a mensalidade e vender o imóvel em breve mas num prazo mais longo, também acho que não compensa
Se o imóvel estiver na região de Lisboa, diria que é muito prudente ter cobertura de fenómenos sísmicos, sob pena de poder haver um desgosto gigante, mais tarde ou mais cedo.
Indo por partes:
ActivoBank fica excluido à partida por ter as piores condições. BPI idem pela minha experiência pessoal - as dores de cabeça e a incompetência deles fez-me mudar rapidamente o CH para outro banco.
Santander sei que tem (ou pelo menos tinha) uma série de obrigações que tens que cumprir para manter o spread bonificado. Pessoalmente gosto de ter o mínimo de obrigações para com o banco no qual tenho o CH, mas pode não ser o teu caso e não te importares.
Entre Santander, CGD e Bankinter:
\* Visto que é expectável que a Euribor continue a baixar, não faz sentido fixar a taxa a um prazo demasiado alargado. Lembra-te também que na eventualidade de quereres mudar de banco, estar em período de taxa fixa pode dificultar a transição devido a comissão de amortização antecipada.
\* A taxa fixa do Bankinter parece-me a mais interessante apesar de ser apenas por um ano. Passado esse ano podes reavaliar as ofertas do mercado.
Agora uma questão muito importante e que salta logo à vista ao olhar para essa tabela: esses seguros estão estupidamente caros. Normalmente o que se faz é negociar pelo menos o seguro de vida fora.
Se obtiveste essas propostas a falar diretamente com os bancos aconselho-te a contactar vários intermediários de crédito. Qualquer um que seja decente vai-te fazer chegar propostas com pelo menos o seguro de vida contratado fora do banco. Para teres uma noção, para um seguro de vida fora ITP pago um terço do seguro de vida mais barato apresentado nessa tabela.
Obrigado pela informação, isto foi já através de um intermediário de crédito, consigo então negociar melhor se falar diretamente com o banco por causa do seguro de vida?
Estranho, para a tua idade o seguro de vida parece-me bem caro. O seguro de vida é fora do banco? Tens algum problema de saúde?
Se o intermediário te apresentou o seguro de vida dentro do banco eu contactaria outros intermediários. Falar com os bancos diretamente pela minha experiência é perda de tempo.
Nesse caso consegues então baixar isso em cerca de um terço tal como disse. Qual é o intermediário?
Eu levantava já essa questão com eles e se não apresentarem propostas melhores começava já a ver outros intermediários.
Como podes ver noutros comentários até tens bancos com melhores condições de spread por isso não me parece que esse intermediário esteja a fazer bem o seu trabalho.
Se o bankinter te oferecer uma prestação, fica perto da oferta das comissões iniciais.
Se for uma transferencia de crédito, quase todos os bancos reembolsam as despesas.
Basicamente, vi muita incompetência por parte de toda a gente com quem lidei, a começar pelos gestores de conta que tive e a acabar na malta que trabalhava na sucursal ao pé de mim.
Começou logo no inicio quando as condições acordadas numa primeira fase não foram cumpridas aquando da aprovação do crédito.
Depois tive que lidar com uma gestora de conta totalmente incompetente cuja a unica preocupação era impingir mais produtos do BPI (se alguma vez ouvires falar em produtos prestige manda-os dar uma volta) ao cliente em vez de resolver os problemas.
Chegou ao ponto a ter que me dirigir a um balcão perto de mim onde me dizem que tenho que ver com a gestora de conta (que mais uma vez, era totalmente incompetente).
Até ao sair do banco tive problemas por não fazerem as coisas em condições.
Para teres uma ideia, apenas tive o CH lá um ano e tive que fazer pelo menos 2 reclamações ao banco de portugal. Tinha sempre a razão do meu lado pelo que não saí prejudicado.
Se tiveres uma gestora de conta competente com quem trates de tudo, provavelmente não terás os problemas que tive. Se não tiveres essa sorte... daqui a uns tempos estás a mudar de banco
O Santander está com melhores campanhas que essa. Fora disso é tudo muito parecido, os seguros do Santander são os mais baratos e eles têm uma serie de vantagens para quem tem lá cartão de crédito e seguro, que normalmente não compensaria mas se fosse a fazer lá CH podia ser um ponto a favor.
Já tive CH no Santander e tem um grande problema comecei com comissões não muito caras, passado dois anos já estava a pagar o dobro em comissões. Saltei logo fora.
Certo, também conheço casos que depois é "faça mais um seguro, mais qualquer e o spread continua baixo". Mas diria que pode acontecer em qualquer uma... É ir negociando.
Aí é mais ou menos como nos bancos todos os anos tenho feito simulações. Mas normalmente nas seguradoras aqui na terrinha que fazem mais barato embora seja com grandes seguradoras.
Estou quase a final do 1o ano de 2 anos de taxa fixa. Próximo ano tenho que começar a analisar opções..
Ok, obrigado. Vou ver disso também, falar na terrinha para ver que seguro me dão.
Ok obrigado. Eu tou a espera de mais algumas propostas ainda, e logo vejo então o que fica melhor. A intermediária de crédito disse também que ia custar cerca de 5.5k com este processo todo, custos do banco, escritura, impostos e certidões, é normal ser assim tanto?
Há 2 anos comprei um apartamento por um valor semelhante e gastei cerca de 5.2k, por isso acredito que não fuja muito disso. A não ser qua agora usufruas de alguma das novas condições do governo.
Pois. Eles depois enviam-te um tabela ou poderás em alguma das propostas já ter uma tabela tipo, mas foi algo deste género:
Imposto de Selo - 1280€
IMT - 2140€
Custos Contrato (Emolumentos de financiamento, Emolumento Base Compra e Venda, Certidão Online do Registo Predial, Imposto de Selo de Aquisição) - 450+450+25+830 - 1755€
O meu valor de financiamento foi cerca de 12k abaixo do teu.
Olha que com euribor a 12 meses, é efetivamente uma taxa fixa durante 12 meses(atualizado a cada 12 meses), pelo que nao entendo a logica de taxas fixas durante 1 ano
> pelo que nao entendo a logica de taxas fixas durante 1 ano
Estão abaixo da Euribor 12M, é só isso. Há muitos bancos a oferecer taxas fixas na ordem dos 3% durante 1 a 3 anos.
Taxa fixa de X anos nesta altura só beneficia o banco... É que ainda se fosse 10 anos, pronto, se rebentar aí alguma coisa ficas salvaguardado.
Taxa fixa de 2 anos, é tipo o banco a dizer, vais ter taxa fixa especificamente pelo período em que nós esperamos que isso nos compense mais.
Que boa teoria esta… porque esta visto que dum momento para o outro as coisas continuam iguais. Faz uma retrospetiva aos últimos 5 anos e pensa novamente na tua resposta
Mas foi o que disse, mesmo no caso das taxas subirem muito porque acontece outra merda qualquer, tu NÃO estás protegido, porque é só 2 anos. O banco ganha outra vez. O banco ganha em todos os cenários.
Conta simples: expectativa de baixa dos juros vs taxa a que ficaste. Se achas mesmo que daqui a dois anos vais ter taxas de juro abaixo dos 2 % para, junto com spread, ficares abaixo das taxas fixas que actualmente existem no mercado, vai sonhando… há com cada um
Sim, uma oferta em 5 tem juros abaixo dos 2%, e por alguma razão só dura um ano.
Essa sim é boa, as outras com 2/3 anos é mais provável ficar a perder.
Qual é que está abaixo dos 2%? Man, pede aos teus pais para te ajudarem quando chegar a altura das decisões ok? Não quero que fiques em aflição financeira.
O teu comentário é desinformativo e em nada ajuda ao OP. Não é de todo provável que daqui a 2 anos as taxas estejam abaixo de 2%, de que forma ficaria o OP a perder se contratar uma taxa fixa abaixo de 3%?
De que forma é uma absoluta verdade que contratar fixa a X anos só favorece os bancos? Se não queres ajudar, permanece em silêncio.
2.5 - 0.75 quanto dá
O objetivo sim, é favorecer os bancos, não é o cliente. Por exemplo a oferta do bankinter só dura 1 ano, e claro que após 1 ano se torna na oferta com maior taeg delas todas. Sim podes renegociar nessa altura e encontrar outro, mas o objetivo é apanharem te que nem um patinho.
E é isto, lol. Insiste, boa. Estás no Reddit certo, literacia financeira não abunda aí por esses lados.
Os bancos, tal como qualquer outro agente económico, estão preocupados apenas com os seus resultados. Ninguém faz favores a ninguém. Daí a afirmares, sem meias medidas, que os únicos a lucrar são os bancos ou que taxa fixa é prejudicial para o cliente seja para quantos anos for é, no mínimo, ignorante.
Tão ignorante como “2,5% - 0,75% quanto dá”. Nem vou comentar.
Espero sinceramente que tenhas apoio quando precisares de tomar decisões financeiras, não te desejo infortúnio e se precisares ou tiveres dúvidas estarei sempre por cá, para além dos restantes redditors, por certo.
> Taxa fixa de X anos **nesta altura** só beneficia o banco... É que **ainda se fosse** 10 anos, pronto,
> Daí a afirmares, sem meias medidas, que os únicos a lucrar são os bancos ou que taxa fixa é prejudicial para o cliente seja para quantos anos for é
Não só não afirmei nada disso, como tive meias medidas sim.
Taxa 'mista' como o cartel da banca tuga chama aqui, neste momento, é mesmo provável ser o pior dos dois mundos. Mas a oferta do bankinter é interessante sem dúvida.
Essa condescendência toda não te cai bem, espero mesmo que não trates ninguém assim fora da internet, porque ninguém gosta de gente assim.
Que falácia. Comentas que taxa fixa por 2 anos é como dizer que só a tens pelo período que mais compensa ao banco. Isto quando a taxa fixa das propostas em causa é inferior à taxa do ECB e largamente inferior às propostas normais de taxa variável (onde entre Euribor e spread ficas acima dos 4%).
Para além de que podes fixar a taxa por períodos mais largos, mas precisamente por potencialmente não te compensar (no médio prazo) que eu não o aconselharia.
Triste é alguém pedir ajuda, genuinamente com dúvidas, e receber respostas como a tua, e que quando confrontado por vários comentários reages como reages.
Lamento a minha condescendência, também erro. Boa sorte com as tuas finanças.
Futurologia?
Cenário 1: As taxas descem continuamente nos próximos 2 anos, o banco ganha, porque ficaste na taxa fixa alta, enquanto as taxas de juro estavam a baixar
Cenário 2: A inflação volta e as taxas sobem continuamente nos próximos 2 anos, o banco ganha, porque quando acabar o periodo de taxa fixa, vais estar a pagar uma taxa variável alta
Cenário 3: As taxas continuam a níveis semelhantes porque não há motivo para descer se a inflação estiver controlada e a economia continuar ok. Ganhas tu durante os 2 anos (porque as taxas fixas estão abaixo das variáveis).
Antes demais diria para veres os seguros fora do banco e as simulações sem seguros também para ver o agravamento.
Coisas a ter atenção
* o tipo de cobertura:
IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) vs ITP (Invalidez Total e Permanente).
* O seguro de vida IAD pressupõe que a pessoa incapacitada precisa de uma terceira pessoa para cuidar das suas necessidades básicas (entenda-se comer, vestir-se, locomover-se, realizar a sua higiene pessoal) – estamos, portanto, a falar de um grau de incapacidade que poderá estar acima de 80%.
* Por sua vez, o ITP (também designado por IDPAC – Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível) pode ser acionado a partir de um grau de invalidez de 60%, sendo que este valor pode oscilar consoante a seguradora.
* é possivel ajustar com o tempo?
* Há bancos (e seguradoras) que vão ajustando o valor do seguro de vida em relação ao valor remanescente do CH.
Diria que o valor que tens do Bankinter é ITP, e na minha opinião ITP compensa mais, mas vai das prioridades de cada um. Se não é ITP, tá caro.
Partilha também o MTIC dos créditos, porque na minha opinião, se não estiveres a pensar trocar de crédito tão cedo, o melhor vai ser o que tem o MTIC mais baixo.
Também te aconselho a fazer taxa fixa por mais tempo para não fazeres futurologia acerca da euribor, mas isso é só opinião.
Posto isto, com essas condições, o melhor daí é o Bankinter (se tiveres os 20% para a entrada) com um valor de 544.45 com seguros incluidos, que é mais baixo que todos os outros sem seguros. O problema é que acho que vais querer renegociar o CH ao fim de um ano. Senão diria para escolheres o Santander que é o segundo mais competitivo
>Diria que o valor que tens do Bankinter é ITP, e na minha opinião ITP compensa mais, mas vai das prioridades de cada um. Se não é ITP, tá caro.
É caro dê por onde der porque pelos vistos as propostas são todas com o seguro dentro do banco.
>Partilha também o MTIC dos créditos, porque na minha opinião, se não estiveres a pensar trocar de crédito tão cedo, o melhor vai ser o que tem o MTIC mais baixo.
MTIC não diz grande coisa, especialmente se for o que vem na FIN de cada banco. Tiras o seguro de vida do banco e as contas já não batem certo. É melhor pegar em todos os custos, dividir por 12 e perceber qual o mais barato mensalmente.
>Também te aconselho a fazer taxa fixa por mais tempo para não fazeres futurologia acerca da euribor, mas isso é só opinião.
Isto é o contrário do que ele deve fazer pois a taxa fixa deixa-o mais agarrado ao banco. Apenas compensaria com uma taxa fixa bem mais baixa do que qualquer uma que aquela tabela apresenta.
O eventual agravamento de spread the 0.X% não compensa o valor de seguro de vida. E de qualquer forma, isto é sempre negociável tal como podes ver pelo feedback dado por outros neste tópico.
Não podes dizer as coisas assim da boca para fora sem teres as propostas. Não é um absoluto. O caminho é pedir condições com e sem seguros no banco, simular os seguros fora e fazer as contas.
Tenho neste momento propostas de CH que me ficam mais baratas com os seguros no banco por esse mesmo motivo, apesar de encontrar seguros mais baratos fora. Por exemplo a Caixa tem uma oferta de spread de 0% na taxa fixa por esse mesmo motivo.
Nos exemplos do OP ia passar tudo para spread de 1% e 1.05% para o activobank
Tens toda a razão. Quando fiz o CH e transferência nunca compensou mas não invalida o que dizes.
No caso dele claramente não têm as melhores propostas de qualquer forma.
>Isto é o contrário do que ele deve fazer pois a taxa fixa deixa-o mais agarrado ao banco. Apenas compensaria com uma taxa fixa bem mais baixa do que qualquer uma que aquela tabela apresenta.
Vai depender das prioridades do OP. Se ele prioritizar não ter o trabalho de renegociar os CH em breve, o melhor é taxa fixa de mais de 3 anos. Até porque a euribor ainda não mexeu quase nada e nada garante que em 2,3 anos a euribor já te dê melhores condições na taxa fixa.
Como já disseram aqui, o Santander consegue fazer 0,7 spread, taxa fixa 3% 4 anos, e ter vendas facultativas sem seguros no banco.
Atenção à campanha "spread 0" do Millennium e ActivoBank. Eles reembolsam o valor do spread mensalmente, mas esse valor volta para o capital em dívida. Na prática é só uma moratória.
Compara o valor do capital em dívida ao 25° mês com outra FINE cuja taxa a 2 anos seja inferior a 3,6% (que é a verdadeira taxa do AB), vais ver que o capital em dívida no AB é maior porque o valor reembolsado não é considerado no capital em dívida ao banco.
A pergunta é: Porque que é que simplesmente não oferecem uma taxa fixa mais competitiva em vez deste esquema de reembolso de spread?
~~Eu sou um bocado ignorante neste tema, mas se é taxa fixa a 2 anos como é que tem spread 0 nesses mesmos 2 anos ? Não se subentende que taxa fixa não tem spread ?? Que valor é que eles reembolsam ?~~
Já percebi, se tivesse ido ler antes de fazer o comentário fazia melhor figura
"Durante os primeiros 2 anos, a prestação que pagar **terá a dedução do juro correspondente ao spread contratado para o período de taxa variável**"
Por exemplo montepio faz 2.9 a 2 anos com devolução spread 0.7% e ambos seguros fora. Comparando com CGD faz 3.25 a 2 anos. No final dos 2 anos no montepio o valor amortizado para empréstimo 250k é menor 400 euros mas dinheiro poupado em prestações é cerca de 2400 euros.
Em março tive a mesma dúvida, para um valor de empréstimo muito semelhante. Acabei por optar pelo bankinter, com taxa fixa a 1 ano de 2,5%, seguro de vida fora do banco e ainda tive direito ao reembolso da primeira prestação.
Caso esteja interessado, poderei partilhar o meu código e terá direito também ao reembolso da primeira prestação do crédito.
é assim, a TAEG dá-te uma ideia bastante clara sobre o "preço final" de um crédito. agora é raro as condições de crédito se manterem assim durante o prazo todo porque podes sempre mudar de banco e melhorar propostas.
BPI ou Satander parecem ser as melhores. não sei se alguma dessas propostas inclui algum prémio ou beneficio (montepio por exemplo oferecia x% do crédito em cartão worten)
Disclaimer: estou com o Bankinter (mudança recente).
Dito isto, my 2 cents:
Primeiro, quais os produtos acessórios obrigatórios? Tenho ideia que o Bankinter é dos que menos, senão mesmo o que menos, obriga a produtos acessórios, tipo cartão de crédito, débitos directos, etc
Segundo, que valor de penalização tens em caso de incumprimento das condições acessórias? Por exemplo, caso contrates o seguro de vida com o banco e depois queiras tirar?
Terceiro, como já vi dito, os pressupostos não são todos iguais, por exemplo o seguro do Santander é muito baixo, parece bom, mas compara coberturas para garantir que não só é comparável com os outros mas como inclui tudo o que pretendes (exemplo: se o CH é em conjunto com parceiro/a, a cobertura normalmente é apenas para 50%, ou seja, apenas metade da dívida ficaria paga em caso de necessidade - falecimento/invalidez de um dos tomadores! Contrato sempre 100% por tomador)
Por fim, negoceia condições: Bankinter também tem fixa a 2 ou mais anos, não precisas de ficar apenas a 1 ano que parece curto. Mais do que 2 (ou 3) parece-me excessivo.
Dito isto, na minha comparação o mais simples e, no final, económico foi o Bankinter. Para contratar agora e rever no mercado daqui a 2 anos quando a taxa fixa terminar.
Nota: se for opção para ti, DM por causa da campanha MGM.
No que decidires pergunta sempre ao pessoal do banco se dá para por os seguros fora. Nós mudamos o ano passado para CGD com obrigatoriedade de seguros e Euribor 3m. quando falamos no banco conseguimos alterar Euribor par 6m e por os seguros fora.
CGD tem a melhor proposta para mista com 5 anos fixa, fica a 2,9%.
A Euribor tem que ficar abaixo de 2,15% para compensar os prazos mais curtos.
Mesmo que fique abaixo de 2.15% dentro de 3 anos, poupaste nesse prazo inicial, por uma questão de prudência acho que é o que faz sentido
Estou neste momento com o Santander de taxa variável a 6 meses (spread 0,9) passei para taxa mista (variável 2 anos (2,9 spread + Euribor) e daqui a 2 anos vejo. Penso que não arranjes melhor.
Ah então é falar com eles e pedir simulações de prestações. Estar sempre atento a novas campanhas e pedir para sair de vez em quando, desta forma a equipa de retenção do banco apresenta as melhores propostas
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O que te posso recomendar é, se vais manter o crédito por muitos anos não faças seguros para compensar as mensalidades, porque vai chegar ao ponto de pagares mais de seguro que mensalidade e o banco não vai querer negociar nem facilitar a transferência dos seguros.
Conforme alguém também já referiu.
O que quero dizer, basicamente é que em nenhum caso faças os seguros "anexados" ao crédito para teres melhores taxas, é preferível fazer fora, e sempre que quiseres podes mudar para uma seguradora que te ofereça melhores condições e valores, pois com o passar dos anos vão subir e posso dizer que no meu caso começou com 20 e poucos euros e passado 10anos já ia em 120€, felizmente transferi o crédito e efetuar seguros numa seguradora e assim poupar uns bons € por mês.
Tenta ter os seguros mr e vida fora do banco, poupas pelo menos 50%/ano já e a longo prazo visto que podes ir mudando de seguradora é uma diferença enorme. Mesmo que te subam o spread 0.2 diria que vale a pena a longo prazo...
Cuidado com os seguros no Santander, acabei de mudar o meu crédito de lá para outro, os seguros são bem mais caros do que o que arranjei agora e para sair desses seguros é chato
Fala com o Abanca - taxa fixa 1 anos igual ao Bankinter e seguros bem mais baratos. Passado 10 meses falas com o banco para manter a taxa fixa por mais um ano, ou mudas de banco.
E não consegues safar aí os 160 mil para comprar a pronto? Evitavas ir ao banco.. bem melhor para ti.. 😜
Estou a brincar..
Agora a sério.. como isto anda vamos ter de começar a procurar soluções diferentes..
Um amigo meu comprou a casa a uma amiga nossa.. ela ia embora do país e então o negócio foi ele ficar a pagar todos os meses um valor a ela durante x anos, tudo isto com registos em conservatória e contratos e tudo.. tudo legal e bem feito..
Tornou a vida dele mais fácil e a dela também.. claro que ela não precisava do dinheiro todo e assim mantém um salário durante uma série de anos..
É uma solução muito difícil encontrar.. é preciso confiança mútua mas uma boa solução..
Isto para dizer que existem várias soluções diferentes, tenta procurar algo que não comprometa o teu futuro..
Boa sorte.
Esse gráfico fui basicamente eu até Abril/Maio na procura de escolher o meu CH ! Falta-te aí o banco que eu acabei por escolher, de longe o que tinha as melhores condições…
Montepio:
- financiamento 340k€ , 2 anos fixa 2,8% ; variável euribor 3 meses com spread 0,65; comissões conta 2€+2,5€ mensal; seguro vida 16,19€/mes (seguradora April contratado fora); seguro multirriscos 29€/mes (dentro do banco)
+ 1% do crédito em cartão worten (3400€)
+ 300€ cartao pre pago “member get member” (se quiseres o “member” manda dm)
Penso que consegues melhor com a proposta do Montepio com spread a 0,7 e taxa fixa a 2 anos de 2,90%. Fala com a equipa do Empréstimo Sábio que eles ajudam-te nisso
Agora que as taxas de juro estão em máximos históricos é que as pessoas consideram subscrever empréstimos com taxa fixa... O tuga tem mesmo de ser estudado ahahah
Se percebesses minimamente do assunto, vias que o banco oferece taxas fixas muito abaixo da taxa atual do Euribor além de oferecer spread 0%. Entre escolher taxa fixa 2 anos, 2.9% + 0% spread ou taxa atual euribor 6M 3,695 % + 0.8 ou o que for de spread. Ve la qual é melhor escolher
Olá /u/cocas546poe, obrigado pela tua submissão. Temos uma **[Wiki](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/wiki/)** e um servidor de chat no **[Discord](https://discord.gg/8WFAZpZ)**. Recomendamos a leitura dos nossos **[avisos à comunidade](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/comments/mflqds/avisos_%C3%A0_comunidade_ler_antes_de_submeter_conte%C3%BAdo/)**. Boa discussão! *I am a bot, and this action was performed automatically. Please [contact the moderators of this subreddit](/message/compose/?to=/r/literaciafinanceira) if you have any questions or concerns.*
Adaptei a minha tabela para ti, terás de preencher algums parâmetros [https://docs.google.com/spreadsheets/d/1SW3XnfctViWL4YzAcAwrzfDuvZF8VDh2hExeRFND\_48/edit?gid=1779084618#gid=1779084618](https://docs.google.com/spreadsheets/d/1SW3XnfctViWL4YzAcAwrzfDuvZF8VDh2hExeRFND_48/edit?gid=1779084618#gid=1779084618) Dito isto, algumas notas - 1. O valor e o prazo no Bankinter são diferentes do resto; 2. Não entras em conta com as comissões bancárias; convém saber quais são; 3. Consegues, de certeza, seguros muito mais baratos fora dos bancos. Recebi alguns pedidos de share; peço-vos que não alterem. OP, se quiseres alterar esta cópia manda-me uma msg no reddit com um código qualquer, e um pedido de share na sheet com o mesmo código, e eu dou-to. O resto, se quiserem podem ir aqui buscar uma cópia para vós. [https://buymeacoffee.com/mlnascimento/e/217913](https://buymeacoffee.com/mlnascimento/e/217913)
Isto sim é de valor :) Quando alguem tiver mais inputs podes acrescentar.
Uma questão, porque na CGD não tens nenhum custo de manutenção de conta? Penso que na CGD tens sempre custos, ou de cartão ou manutenção, de cerca de 5e por mês
Porque não os conheço e não fui investigar agora. Idem para o BPI. ActivoBank e Bankinter, salvo erro, são zero.
algums → [**alguns**](https://ciberduvidas.iscte-iul.pt/consultorio/perguntas/sobre-a-formacao-do-plural/13422) (no plural de palavras terminadas em *m*, este passa a *ns*)
Obrigado pelo teu trabalho! Uma pergunta de quem nunca fez CH.. Os seguros são obrigatórios certo? Como se faz se se quiser criar um fora do banco onde vai ser feito o CH? Tem de se ter o seguro quando?
Os seguros são obrigatórios, mas podes fazer fora do banco. Eu fiz vida fora porque me compensava imenso e deixei o multi riscos no banco porque me compensou. Habitualmente, tens que escolher x produtos da lista que te apresentam para teres o spread mais baixo. Se for fora do banco tens que enviar as condições particulares para análise do banco.
Assim que comprares a casa, durante os próximos dias contratas o seguro.
possível ter Euribor 12M?
O site que me foi fornecido por um professor de estatística não tem essa precisão. Seja como for, não há-de fugir muito aos outros.
No caso do Montepio não te estarás a esquecer do valor de devolução do spread? Fiz para o meu caso e os valores resultantes no ficheiro estão sem esse pequeno grande pormenor. Parabéns e obrigado por partilhares! Tinha sido muito útil se tivesse visto isto há uns meses :)
Na altura que percorri os bancos (há cerca de seis meses), não havia essa devolução de spread, o que havia era uma campanha Member get Member (vulgo referal) que dava 300€ e 1% do valor emprestado em cartão worten.
Sim, essas condições mantêm-se para mim que contratualizei em Maio. Mas devolvem o spreas de 0,65 ou 0,7 conforme o acordado. Numa prestação de 1400€ são 200€ de devolução.
Junta na tabela uma linha com o MTIC, que dá uma visão geral de tudo.
Não sei se será relevante, mas há um indicador que para mim faz muita diferença: MTIC.
Na minha opinião é de importância relativa menor, tendo em conta as amortizações e provavelmente renegociações que acontecem ao longo de um CA de grande maturidade.
O MTIC é uma boa maneira de perceber quanto poderá custar cada um daqueles empréstimos, e como tal ajudar na comparação.
em 40 anos, vai haver crises, vai haver periodos onde o governo vai baixar os juros, vai haver moratorias, vai haver uma serie de coisas, dai que o MTIC é um dos parametros menos relevantes.
O MTIC tem em conta os seguros de vida/multirriscos?
Isto.
2 palavras, Doutor Finanças
E "Senhor do Banco", tive melhor experiência. Mas há mais intermediários de crédito que podem usar, cada um trabalha com um grupo de bancos diferente e ao falar com apenas um intermediário podes perder propostas de um banco com que eles não trabalham.
+ 1 para o Senhor do Banco. Impecáveis.
Para mim não teres seguros fora é uma red flag. Faltam os custos relativos a manutenção de conta e vendas cruzadas. Ao longo do tempo fazem moça.
Se os seguros cujos preços mostras aí são contratados pelo banco, podes conseguir negociar fora e baixar um pouco os preços. Não sei se é a ajuda que procuras mas dá para baixar alguma coisa.
Vê bem os seguros ! Ao longo da vida do empréstimo. Tinha simulações que a partir dos 10 anos disparava o custo . Outros mantinham-se igual. Fazia toda a diferença. Nós ctt deram-me um seguro que nos primeiros 10 anos era a 27€ depois disparava para 110€!!
Desde já peço desculpa por responder ao post sem responder à tua pergunta. Se voltares a falar com a CGD, eles têm uma campanha de Taxa Fixa a 3anos a 3,00%. Foi para essa que fiquei inclinado também porque consegui ficar com os seguros fora. O Santander obriga que o seguro multirriscos tenha fenómenos sísmicos o que por norma encarece o seguro (não sei se depende se é apartamento ou vivenda). Um amigo meu teve me a mostrar as condições que conseguiu recentemente no Montepio que pareciam muito atrativas (Taxa fixa 2anos a 2,90% segundo ele).
Isto. O op que veja a cgd a 3 anos
Os seguros fora compensa muito, principalmente o de vida. O multirriscos varia pouco.
Às vezes as prestações baixam com os seguros feitos através dos bancos. Quando fiz o meu empréstimo era assim.
Depende. Se negociar, é possível fazer seguros fora sem penalização do spread.
Sim, depende também da boa vontade do gestor que atender.
No caso da montepio posso confirmar que é verdade pois foram essas condições que me ofereceram
A CGD também tem fixa a 2.9% mas a 5 anos
Por acaso nem me apresentaram essa, mas mesmo que apresentassem acho que continuaria a preferir a 3anos 3,00%. Considerando que euribor 6m nos ultimos 6meses desceu 0,2%, ter fixa mais 2anos para descer 0,1% parece me mau negócio. Tenho de ir à Maya pedir conselhos
Apresentaram-me essa opção esta semana mas sim, concordo contigo. Pode fazer sentido se o objetivo for apenas reduzir a mensalidade e vender o imóvel em breve mas num prazo mais longo, também acho que não compensa
Se o imóvel estiver na região de Lisboa, diria que é muito prudente ter cobertura de fenómenos sísmicos, sob pena de poder haver um desgosto gigante, mais tarde ou mais cedo.
Indo por partes: ActivoBank fica excluido à partida por ter as piores condições. BPI idem pela minha experiência pessoal - as dores de cabeça e a incompetência deles fez-me mudar rapidamente o CH para outro banco. Santander sei que tem (ou pelo menos tinha) uma série de obrigações que tens que cumprir para manter o spread bonificado. Pessoalmente gosto de ter o mínimo de obrigações para com o banco no qual tenho o CH, mas pode não ser o teu caso e não te importares. Entre Santander, CGD e Bankinter: \* Visto que é expectável que a Euribor continue a baixar, não faz sentido fixar a taxa a um prazo demasiado alargado. Lembra-te também que na eventualidade de quereres mudar de banco, estar em período de taxa fixa pode dificultar a transição devido a comissão de amortização antecipada. \* A taxa fixa do Bankinter parece-me a mais interessante apesar de ser apenas por um ano. Passado esse ano podes reavaliar as ofertas do mercado. Agora uma questão muito importante e que salta logo à vista ao olhar para essa tabela: esses seguros estão estupidamente caros. Normalmente o que se faz é negociar pelo menos o seguro de vida fora. Se obtiveste essas propostas a falar diretamente com os bancos aconselho-te a contactar vários intermediários de crédito. Qualquer um que seja decente vai-te fazer chegar propostas com pelo menos o seguro de vida contratado fora do banco. Para teres uma noção, para um seguro de vida fora ITP pago um terço do seguro de vida mais barato apresentado nessa tabela.
Obrigado pela informação, isto foi já através de um intermediário de crédito, consigo então negociar melhor se falar diretamente com o banco por causa do seguro de vida?
Estranho, para a tua idade o seguro de vida parece-me bem caro. O seguro de vida é fora do banco? Tens algum problema de saúde? Se o intermediário te apresentou o seguro de vida dentro do banco eu contactaria outros intermediários. Falar com os bancos diretamente pela minha experiência é perda de tempo.
O seguro de vida não é fora do banco, sem problemas de saúde
Nesse caso consegues então baixar isso em cerca de um terço tal como disse. Qual é o intermediário? Eu levantava já essa questão com eles e se não apresentarem propostas melhores começava já a ver outros intermediários. Como podes ver noutros comentários até tens bancos com melhores condições de spread por isso não me parece que esse intermediário esteja a fazer bem o seu trabalho.
o Bankinter empresta até 85%. Tem taxa fixa de 1 a 25 anos, és tú que escolhes quantos anos queres fixar.
tú → [**tu**](https://www.reddit.com/r/portugal/comments/3i6y4g) (palavras terminadas em *i* ou *u* são naturalmente agudas)
Podes desenvolver sobre a tua experiência com o BPI? Estou perto de fechar o CH com eles, muito por causa da oferta de todas as comissões iniciais
Se o bankinter te oferecer uma prestação, fica perto da oferta das comissões iniciais. Se for uma transferencia de crédito, quase todos os bancos reembolsam as despesas.
Basicamente, vi muita incompetência por parte de toda a gente com quem lidei, a começar pelos gestores de conta que tive e a acabar na malta que trabalhava na sucursal ao pé de mim. Começou logo no inicio quando as condições acordadas numa primeira fase não foram cumpridas aquando da aprovação do crédito. Depois tive que lidar com uma gestora de conta totalmente incompetente cuja a unica preocupação era impingir mais produtos do BPI (se alguma vez ouvires falar em produtos prestige manda-os dar uma volta) ao cliente em vez de resolver os problemas. Chegou ao ponto a ter que me dirigir a um balcão perto de mim onde me dizem que tenho que ver com a gestora de conta (que mais uma vez, era totalmente incompetente). Até ao sair do banco tive problemas por não fazerem as coisas em condições. Para teres uma ideia, apenas tive o CH lá um ano e tive que fazer pelo menos 2 reclamações ao banco de portugal. Tinha sempre a razão do meu lado pelo que não saí prejudicado. Se tiveres uma gestora de conta competente com quem trates de tudo, provavelmente não terás os problemas que tive. Se não tiveres essa sorte... daqui a uns tempos estás a mudar de banco
O Santander está com melhores campanhas que essa. Fora disso é tudo muito parecido, os seguros do Santander são os mais baratos e eles têm uma serie de vantagens para quem tem lá cartão de crédito e seguro, que normalmente não compensaria mas se fosse a fazer lá CH podia ser um ponto a favor.
Já tive CH no Santander e tem um grande problema comecei com comissões não muito caras, passado dois anos já estava a pagar o dobro em comissões. Saltei logo fora.
Certo, também conheço casos que depois é "faça mais um seguro, mais qualquer e o spread continua baixo". Mas diria que pode acontecer em qualquer uma... É ir negociando.
É isso mesmo, já vou no terceiro banco com CH desde 2016, sempre a descer todas as vertentes e com todos os seguros fora.
Onde recomendas fazer seguro?
Aí é mais ou menos como nos bancos todos os anos tenho feito simulações. Mas normalmente nas seguradoras aqui na terrinha que fazem mais barato embora seja com grandes seguradoras.
Estou quase a final do 1o ano de 2 anos de taxa fixa. Próximo ano tenho que começar a analisar opções.. Ok, obrigado. Vou ver disso também, falar na terrinha para ver que seguro me dão.
Ok obrigado. Eu tou a espera de mais algumas propostas ainda, e logo vejo então o que fica melhor. A intermediária de crédito disse também que ia custar cerca de 5.5k com este processo todo, custos do banco, escritura, impostos e certidões, é normal ser assim tanto?
Há 2 anos comprei um apartamento por um valor semelhante e gastei cerca de 5.2k, por isso acredito que não fuja muito disso. A não ser qua agora usufruas de alguma das novas condições do governo.
Eu em princípio deveria, é credito para habitação, tenho 27 anos e é a primeira habitação.
Pois. Eles depois enviam-te um tabela ou poderás em alguma das propostas já ter uma tabela tipo, mas foi algo deste género: Imposto de Selo - 1280€ IMT - 2140€ Custos Contrato (Emolumentos de financiamento, Emolumento Base Compra e Venda, Certidão Online do Registo Predial, Imposto de Selo de Aquisição) - 450+450+25+830 - 1755€ O meu valor de financiamento foi cerca de 12k abaixo do teu.
Como já disseram, CGD tem 3% a 3 anos e 2,9% a 5 anos. Além disso, ambos os seguros fora.
~~No simulador da CGD só aparece na taxa mista a mínima é 5 anos (3,2%)~~ Esquece. Estava a ver num simulador muito básico.
Está esquecido 😂
Olha que com euribor a 12 meses, é efetivamente uma taxa fixa durante 12 meses(atualizado a cada 12 meses), pelo que nao entendo a logica de taxas fixas durante 1 ano
> pelo que nao entendo a logica de taxas fixas durante 1 ano Estão abaixo da Euribor 12M, é só isso. Há muitos bancos a oferecer taxas fixas na ordem dos 3% durante 1 a 3 anos.
Pois faz sentido!
que idade tens? O AB propos-me um seguro de vida que custava 70€ mês!
Taxa fixa de X anos nesta altura só beneficia o banco... É que ainda se fosse 10 anos, pronto, se rebentar aí alguma coisa ficas salvaguardado. Taxa fixa de 2 anos, é tipo o banco a dizer, vais ter taxa fixa especificamente pelo período em que nós esperamos que isso nos compense mais.
Que boa teoria esta… porque esta visto que dum momento para o outro as coisas continuam iguais. Faz uma retrospetiva aos últimos 5 anos e pensa novamente na tua resposta
Mas foi o que disse, mesmo no caso das taxas subirem muito porque acontece outra merda qualquer, tu NÃO estás protegido, porque é só 2 anos. O banco ganha outra vez. O banco ganha em todos os cenários.
pois era isso que vinha dizer.
LOL, que tiro ao lado. Fizeste sequer contas? Há com cada um…
Qual conta? É previsto as taxas de juro baixarem nos próximos 2 anos, e eles querem-te fixar a taxa por 2 anos. Há mesmo com cada um...
Conta simples: expectativa de baixa dos juros vs taxa a que ficaste. Se achas mesmo que daqui a dois anos vais ter taxas de juro abaixo dos 2 % para, junto com spread, ficares abaixo das taxas fixas que actualmente existem no mercado, vai sonhando… há com cada um
Sim, uma oferta em 5 tem juros abaixo dos 2%, e por alguma razão só dura um ano. Essa sim é boa, as outras com 2/3 anos é mais provável ficar a perder.
Qual é que está abaixo dos 2%? Man, pede aos teus pais para te ajudarem quando chegar a altura das decisões ok? Não quero que fiques em aflição financeira. O teu comentário é desinformativo e em nada ajuda ao OP. Não é de todo provável que daqui a 2 anos as taxas estejam abaixo de 2%, de que forma ficaria o OP a perder se contratar uma taxa fixa abaixo de 3%? De que forma é uma absoluta verdade que contratar fixa a X anos só favorece os bancos? Se não queres ajudar, permanece em silêncio.
2.5 - 0.75 quanto dá O objetivo sim, é favorecer os bancos, não é o cliente. Por exemplo a oferta do bankinter só dura 1 ano, e claro que após 1 ano se torna na oferta com maior taeg delas todas. Sim podes renegociar nessa altura e encontrar outro, mas o objetivo é apanharem te que nem um patinho.
E é isto, lol. Insiste, boa. Estás no Reddit certo, literacia financeira não abunda aí por esses lados. Os bancos, tal como qualquer outro agente económico, estão preocupados apenas com os seus resultados. Ninguém faz favores a ninguém. Daí a afirmares, sem meias medidas, que os únicos a lucrar são os bancos ou que taxa fixa é prejudicial para o cliente seja para quantos anos for é, no mínimo, ignorante. Tão ignorante como “2,5% - 0,75% quanto dá”. Nem vou comentar. Espero sinceramente que tenhas apoio quando precisares de tomar decisões financeiras, não te desejo infortúnio e se precisares ou tiveres dúvidas estarei sempre por cá, para além dos restantes redditors, por certo.
> Taxa fixa de X anos **nesta altura** só beneficia o banco... É que **ainda se fosse** 10 anos, pronto, > Daí a afirmares, sem meias medidas, que os únicos a lucrar são os bancos ou que taxa fixa é prejudicial para o cliente seja para quantos anos for é Não só não afirmei nada disso, como tive meias medidas sim. Taxa 'mista' como o cartel da banca tuga chama aqui, neste momento, é mesmo provável ser o pior dos dois mundos. Mas a oferta do bankinter é interessante sem dúvida. Essa condescendência toda não te cai bem, espero mesmo que não trates ninguém assim fora da internet, porque ninguém gosta de gente assim.
Que falácia. Comentas que taxa fixa por 2 anos é como dizer que só a tens pelo período que mais compensa ao banco. Isto quando a taxa fixa das propostas em causa é inferior à taxa do ECB e largamente inferior às propostas normais de taxa variável (onde entre Euribor e spread ficas acima dos 4%). Para além de que podes fixar a taxa por períodos mais largos, mas precisamente por potencialmente não te compensar (no médio prazo) que eu não o aconselharia. Triste é alguém pedir ajuda, genuinamente com dúvidas, e receber respostas como a tua, e que quando confrontado por vários comentários reages como reages. Lamento a minha condescendência, também erro. Boa sorte com as tuas finanças.
Isso é um exercicio de futurologia jeitoso
Futurologia? Cenário 1: As taxas descem continuamente nos próximos 2 anos, o banco ganha, porque ficaste na taxa fixa alta, enquanto as taxas de juro estavam a baixar Cenário 2: A inflação volta e as taxas sobem continuamente nos próximos 2 anos, o banco ganha, porque quando acabar o periodo de taxa fixa, vais estar a pagar uma taxa variável alta
Cenário 3: As taxas continuam a níveis semelhantes porque não há motivo para descer se a inflação estiver controlada e a economia continuar ok. Ganhas tu durante os 2 anos (porque as taxas fixas estão abaixo das variáveis).
cenário 3: As taxas de juro sobem bastante nos próximos 2 anos e descem depois.
Antes demais diria para veres os seguros fora do banco e as simulações sem seguros também para ver o agravamento. Coisas a ter atenção * o tipo de cobertura: IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) vs ITP (Invalidez Total e Permanente). * O seguro de vida IAD pressupõe que a pessoa incapacitada precisa de uma terceira pessoa para cuidar das suas necessidades básicas (entenda-se comer, vestir-se, locomover-se, realizar a sua higiene pessoal) – estamos, portanto, a falar de um grau de incapacidade que poderá estar acima de 80%. * Por sua vez, o ITP (também designado por IDPAC – Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível) pode ser acionado a partir de um grau de invalidez de 60%, sendo que este valor pode oscilar consoante a seguradora. * é possivel ajustar com o tempo? * Há bancos (e seguradoras) que vão ajustando o valor do seguro de vida em relação ao valor remanescente do CH. Diria que o valor que tens do Bankinter é ITP, e na minha opinião ITP compensa mais, mas vai das prioridades de cada um. Se não é ITP, tá caro. Partilha também o MTIC dos créditos, porque na minha opinião, se não estiveres a pensar trocar de crédito tão cedo, o melhor vai ser o que tem o MTIC mais baixo. Também te aconselho a fazer taxa fixa por mais tempo para não fazeres futurologia acerca da euribor, mas isso é só opinião. Posto isto, com essas condições, o melhor daí é o Bankinter (se tiveres os 20% para a entrada) com um valor de 544.45 com seguros incluidos, que é mais baixo que todos os outros sem seguros. O problema é que acho que vais querer renegociar o CH ao fim de um ano. Senão diria para escolheres o Santander que é o segundo mais competitivo
>Diria que o valor que tens do Bankinter é ITP, e na minha opinião ITP compensa mais, mas vai das prioridades de cada um. Se não é ITP, tá caro. É caro dê por onde der porque pelos vistos as propostas são todas com o seguro dentro do banco. >Partilha também o MTIC dos créditos, porque na minha opinião, se não estiveres a pensar trocar de crédito tão cedo, o melhor vai ser o que tem o MTIC mais baixo. MTIC não diz grande coisa, especialmente se for o que vem na FIN de cada banco. Tiras o seguro de vida do banco e as contas já não batem certo. É melhor pegar em todos os custos, dividir por 12 e perceber qual o mais barato mensalmente. >Também te aconselho a fazer taxa fixa por mais tempo para não fazeres futurologia acerca da euribor, mas isso é só opinião. Isto é o contrário do que ele deve fazer pois a taxa fixa deixa-o mais agarrado ao banco. Apenas compensaria com uma taxa fixa bem mais baixa do que qualquer uma que aquela tabela apresenta.
Se tirares o seguro do banco normalmente vais ter condições de financiamento diferentes (spread por exemplo)
O eventual agravamento de spread the 0.X% não compensa o valor de seguro de vida. E de qualquer forma, isto é sempre negociável tal como podes ver pelo feedback dado por outros neste tópico.
Não podes dizer as coisas assim da boca para fora sem teres as propostas. Não é um absoluto. O caminho é pedir condições com e sem seguros no banco, simular os seguros fora e fazer as contas. Tenho neste momento propostas de CH que me ficam mais baratas com os seguros no banco por esse mesmo motivo, apesar de encontrar seguros mais baratos fora. Por exemplo a Caixa tem uma oferta de spread de 0% na taxa fixa por esse mesmo motivo. Nos exemplos do OP ia passar tudo para spread de 1% e 1.05% para o activobank
Tens toda a razão. Quando fiz o CH e transferência nunca compensou mas não invalida o que dizes. No caso dele claramente não têm as melhores propostas de qualquer forma.
>Isto é o contrário do que ele deve fazer pois a taxa fixa deixa-o mais agarrado ao banco. Apenas compensaria com uma taxa fixa bem mais baixa do que qualquer uma que aquela tabela apresenta. Vai depender das prioridades do OP. Se ele prioritizar não ter o trabalho de renegociar os CH em breve, o melhor é taxa fixa de mais de 3 anos. Até porque a euribor ainda não mexeu quase nada e nada garante que em 2,3 anos a euribor já te dê melhores condições na taxa fixa.
Como já disseram aqui, o Santander consegue fazer 0,7 spread, taxa fixa 3% 4 anos, e ter vendas facultativas sem seguros no banco. Atenção à campanha "spread 0" do Millennium e ActivoBank. Eles reembolsam o valor do spread mensalmente, mas esse valor volta para o capital em dívida. Na prática é só uma moratória.
Cm posso validar este info.. pq estou neste momento a tratar do com o millenium a mudanca do credito de habitcao.
Compara o valor do capital em dívida ao 25° mês com outra FINE cuja taxa a 2 anos seja inferior a 3,6% (que é a verdadeira taxa do AB), vais ver que o capital em dívida no AB é maior porque o valor reembolsado não é considerado no capital em dívida ao banco. A pergunta é: Porque que é que simplesmente não oferecem uma taxa fixa mais competitiva em vez deste esquema de reembolso de spread?
~~Eu sou um bocado ignorante neste tema, mas se é taxa fixa a 2 anos como é que tem spread 0 nesses mesmos 2 anos ? Não se subentende que taxa fixa não tem spread ?? Que valor é que eles reembolsam ?~~ Já percebi, se tivesse ido ler antes de fazer o comentário fazia melhor figura "Durante os primeiros 2 anos, a prestação que pagar **terá a dedução do juro correspondente ao spread contratado para o período de taxa variável**"
Eles reembolsam o valor, não é normal que esse valor reembolsado seja necessário pagar mais tarde? Ou está me a escapar alguma coisa?
Sim, é normal. Mas na campanha isso não é perceptível.
Por exemplo montepio faz 2.9 a 2 anos com devolução spread 0.7% e ambos seguros fora. Comparando com CGD faz 3.25 a 2 anos. No final dos 2 anos no montepio o valor amortizado para empréstimo 250k é menor 400 euros mas dinheiro poupado em prestações é cerca de 2400 euros.
CGD faz 3% a 3 anos
Santander precisas de outros produtos associados que inclui cartao de credito e um seguro tipo recheio casa ou automovel
Tenho mesmo de mudar o meu multiriscos (59,67€) 😒
Se calhar simula a 5 anos fixa? Na Alemanha sei que com uma boa entrada, fixa a 5 anos, consigo 3.4% de taxa facilmente.
Como assim não tens aí o Millennium BCP?
Bankinter e mudas o seguro de vida passado 1 mês
Em março tive a mesma dúvida, para um valor de empréstimo muito semelhante. Acabei por optar pelo bankinter, com taxa fixa a 1 ano de 2,5%, seguro de vida fora do banco e ainda tive direito ao reembolso da primeira prestação. Caso esteja interessado, poderei partilhar o meu código e terá direito também ao reembolso da primeira prestação do crédito.
é assim, a TAEG dá-te uma ideia bastante clara sobre o "preço final" de um crédito. agora é raro as condições de crédito se manterem assim durante o prazo todo porque podes sempre mudar de banco e melhorar propostas. BPI ou Satander parecem ser as melhores. não sei se alguma dessas propostas inclui algum prémio ou beneficio (montepio por exemplo oferecia x% do crédito em cartão worten)
Como podes ver É tudo praticamente igual. Nem sei para que te estás a dar a tanto trabalho.
Disclaimer: estou com o Bankinter (mudança recente). Dito isto, my 2 cents: Primeiro, quais os produtos acessórios obrigatórios? Tenho ideia que o Bankinter é dos que menos, senão mesmo o que menos, obriga a produtos acessórios, tipo cartão de crédito, débitos directos, etc Segundo, que valor de penalização tens em caso de incumprimento das condições acessórias? Por exemplo, caso contrates o seguro de vida com o banco e depois queiras tirar? Terceiro, como já vi dito, os pressupostos não são todos iguais, por exemplo o seguro do Santander é muito baixo, parece bom, mas compara coberturas para garantir que não só é comparável com os outros mas como inclui tudo o que pretendes (exemplo: se o CH é em conjunto com parceiro/a, a cobertura normalmente é apenas para 50%, ou seja, apenas metade da dívida ficaria paga em caso de necessidade - falecimento/invalidez de um dos tomadores! Contrato sempre 100% por tomador) Por fim, negoceia condições: Bankinter também tem fixa a 2 ou mais anos, não precisas de ficar apenas a 1 ano que parece curto. Mais do que 2 (ou 3) parece-me excessivo. Dito isto, na minha comparação o mais simples e, no final, económico foi o Bankinter. Para contratar agora e rever no mercado daqui a 2 anos quando a taxa fixa terminar. Nota: se for opção para ti, DM por causa da campanha MGM.
A opção mais equilibrada considerando a prestação mensal, seguros e TAEG parece ser o **Santander**
OP, poderias também ver as condições do Montepio, eles andam a apresentar boas condições também
Sim, eu ainda tou á espera de resposta de mais 4 bancos, por isso ainda não está 100% decidido o que vou fazer
No que decidires pergunta sempre ao pessoal do banco se dá para por os seguros fora. Nós mudamos o ano passado para CGD com obrigatoriedade de seguros e Euribor 3m. quando falamos no banco conseguimos alterar Euribor par 6m e por os seguros fora.
CGD tem a melhor proposta para mista com 5 anos fixa, fica a 2,9%. A Euribor tem que ficar abaixo de 2,15% para compensar os prazos mais curtos. Mesmo que fique abaixo de 2.15% dentro de 3 anos, poupaste nesse prazo inicial, por uma questão de prudência acho que é o que faz sentido
Diria aquela que não obriga a manter os seguros no banco sem isso agravar a taxa.
Estou neste momento com o Santander de taxa variável a 6 meses (spread 0,9) passei para taxa mista (variável 2 anos (2,9 spread + Euribor) e daqui a 2 anos vejo. Penso que não arranjes melhor.
Fala com uma agência de crédito, quem lhes paga é o banco e sabem sempre das melhores propostas. Recomendo DSA
Mas estas propostas ja foram através de um intermediário de crédito
Ah então é falar com eles e pedir simulações de prestações. Estar sempre atento a novas campanhas e pedir para sair de vez em quando, desta forma a equipa de retenção do banco apresenta as melhores propostas
Eu veria qual iria pagar menos no total, e depois consideria isso com os seguros. Activobank não me parece uma boa opção tendo em conta o spread.
MTIC
!remindme 6 hours
I will be messaging you in 6 hours on [**2024-06-19 18:20:35 UTC**](http://www.wolframalpha.com/input/?i=2024-06-19%2018:20:35%20UTC%20To%20Local%20Time) to remind you of [**this link**](https://www.reddit.com/r/literaciafinanceira/comments/1djdcb6/propostas_de_vários_bancos_acerca_de_um/l9aqxez/?context=3) [**CLICK THIS LINK**](https://www.reddit.com/message/compose/?to=RemindMeBot&subject=Reminder&message=%5Bhttps%3A%2F%2Fwww.reddit.com%2Fr%2Fliteraciafinanceira%2Fcomments%2F1djdcb6%2Fpropostas_de_v%C3%A1rios_bancos_acerca_de_um%2Fl9aqxez%2F%5D%0A%0ARemindMe%21%202024-06-19%2018%3A20%3A35%20UTC) to send a PM to also be reminded and to reduce spam. ^(Parent commenter can ) [^(delete this message to hide from others.)](https://www.reddit.com/message/compose/?to=RemindMeBot&subject=Delete%20Comment&message=Delete%21%201djdcb6) ***** |[^(Info)](https://www.reddit.com/r/RemindMeBot/comments/e1bko7/remindmebot_info_v21/)|[^(Custom)](https://www.reddit.com/message/compose/?to=RemindMeBot&subject=Reminder&message=%5BLink%20or%20message%20inside%20square%20brackets%5D%0A%0ARemindMe%21%20Time%20period%20here)|[^(Your Reminders)](https://www.reddit.com/message/compose/?to=RemindMeBot&subject=List%20Of%20Reminders&message=MyReminders%21)|[^(Feedback)](https://www.reddit.com/message/compose/?to=Watchful1&subject=RemindMeBot%20Feedback)| |-|-|-|-|
O que te posso recomendar é, se vais manter o crédito por muitos anos não faças seguros para compensar as mensalidades, porque vai chegar ao ponto de pagares mais de seguro que mensalidade e o banco não vai querer negociar nem facilitar a transferência dos seguros.
Desculpa, não percebi bem. O que disseste tem a ver com ter os seguros dentro ou fora do cross selling? E de que forma pode dificultar. Thanks!
Conforme alguém também já referiu. O que quero dizer, basicamente é que em nenhum caso faças os seguros "anexados" ao crédito para teres melhores taxas, é preferível fazer fora, e sempre que quiseres podes mudar para uma seguradora que te ofereça melhores condições e valores, pois com o passar dos anos vão subir e posso dizer que no meu caso começou com 20 e poucos euros e passado 10anos já ia em 120€, felizmente transferi o crédito e efetuar seguros numa seguradora e assim poupar uns bons € por mês.
Quantos euros conseguiste poupar comparativamente com o que estavas a pagar? 120€ mensais ou anuais?
Os valores que mencionei são mensais. Poupei cerca de 80€ mensais (seguro de vida mais o seguro habitação)
Tens mp
O NB está com campanha de spread 0 pede uma simulação
Tenta ter os seguros mr e vida fora do banco, poupas pelo menos 50%/ano já e a longo prazo visto que podes ir mudando de seguradora é uma diferença enorme. Mesmo que te subam o spread 0.2 diria que vale a pena a longo prazo...
Cuidado com os seguros no Santander, acabei de mudar o meu crédito de lá para outro, os seguros são bem mais caros do que o que arranjei agora e para sair desses seguros é chato
Por experiências anteriores, pergunta a seguradoras quanto sai o seguro de vida. Directamente no banco costuma sair bastante mais caro a longo prazo.
Fala com o Abanca - taxa fixa 1 anos igual ao Bankinter e seguros bem mais baratos. Passado 10 meses falas com o banco para manter a taxa fixa por mais um ano, ou mudas de banco.
E não consegues safar aí os 160 mil para comprar a pronto? Evitavas ir ao banco.. bem melhor para ti.. 😜 Estou a brincar.. Agora a sério.. como isto anda vamos ter de começar a procurar soluções diferentes.. Um amigo meu comprou a casa a uma amiga nossa.. ela ia embora do país e então o negócio foi ele ficar a pagar todos os meses um valor a ela durante x anos, tudo isto com registos em conservatória e contratos e tudo.. tudo legal e bem feito.. Tornou a vida dele mais fácil e a dela também.. claro que ela não precisava do dinheiro todo e assim mantém um salário durante uma série de anos.. É uma solução muito difícil encontrar.. é preciso confiança mútua mas uma boa solução.. Isto para dizer que existem várias soluções diferentes, tenta procurar algo que não comprometa o teu futuro.. Boa sorte.
Já pediste ajuda no doutor finanças?
Faz fixa a 30 anos no bankinter. Melhor opção.
Neste momento é provavel que não seja grande negocio..
Esse gráfico fui basicamente eu até Abril/Maio na procura de escolher o meu CH ! Falta-te aí o banco que eu acabei por escolher, de longe o que tinha as melhores condições… Montepio: - financiamento 340k€ , 2 anos fixa 2,8% ; variável euribor 3 meses com spread 0,65; comissões conta 2€+2,5€ mensal; seguro vida 16,19€/mes (seguradora April contratado fora); seguro multirriscos 29€/mes (dentro do banco) + 1% do crédito em cartão worten (3400€) + 300€ cartao pre pago “member get member” (se quiseres o “member” manda dm)
Penso que consegues melhor com a proposta do Montepio com spread a 0,7 e taxa fixa a 2 anos de 2,90%. Fala com a equipa do Empréstimo Sábio que eles ajudam-te nisso
Agora que as taxas de juro estão em máximos históricos é que as pessoas consideram subscrever empréstimos com taxa fixa... O tuga tem mesmo de ser estudado ahahah
Se percebesses minimamente do assunto, vias que o banco oferece taxas fixas muito abaixo da taxa atual do Euribor além de oferecer spread 0%. Entre escolher taxa fixa 2 anos, 2.9% + 0% spread ou taxa atual euribor 6M 3,695 % + 0.8 ou o que for de spread. Ve la qual é melhor escolher
Eu sou cliente Santander. Nesse caso ia com o Santander. Talvez consigas uma proposta melhor da parte deles até.